Die Schufa-Auskunft

Es genügt dabei ganz einfach eine Lohnabrechnung oder ein Einkommenssteuerbescheid für die Bonität einzureichen. Doch auch kann die Bonität durch einen Bürgen garantiert werden. Besonders günstige Kredite werden den Kreditnehmern von seriösen Kreditvermittlern angeboten, da diese auch mit den deutschen Banken zusammenarbeiten. Diese Banken überprüfen jedoch durch die sogenannte Schufa Auskunft, ob der Kreditnehmer eine Bonität aufweisen kann. Beantragt man seinen Kredit bei der Bank, ist dieser Weg meist komplizierter und langwieriger.

Kredit trotz negativer Auskunft

Auch sind viele Bankkunden ziemlich frustriert, wenn diese erfahren, dass sie negative Einträge in der Schufa haben und somit keinen Kredit gewährt bekommen. Doch auch bieten Kreditvermittler den Kreditnehmern Kredit an, die von den ausländischen Banken stammen und nicht bei der Schufa eingetragen werden. Zwar besitzen diese Kredite ohne Schufa höhere Zinsen, jedoch kann der Vertrag mit flexiblen Rückzahlungsbedingen zu geringen Gesamtkosten des Kredits beitragen.

Foto: Barbara Reddoch – Fotolia.de

Geschichte der Schufa

Gegründet wurde die Schufa bereits vor dem zweiten Weltkrieg im Jahre 1927 in Berlin als Schutzgemeinschaft für Absatzfinanzierung. Diese sollte das Risiko des Kreditausfalls durch Auskunft hierfür relevanter Daten von Privatleuten mindern und hatte mit diesem Vorhaben so großen Erfolg, dass mit der Zeit noch weitere regionale Ableger gegründet wurden. Nach dem zweiten Weltkrieg wurden diese dann zur Bundes-Schufa zusammengeführt, deren offizielle Bezeichnung heute Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung lautet.

Aufgabenfeld der Schufa

Die Schufa sieht sich seit jeher selbst als Schutz sowohl der Verbraucher vor Überschuldung als auch ihrer Kunden vor Kreditausfällen. Um dies zu gewährleisten führt sie eine elektronische Datenbank über insgesamt ca. 65 Millionen in Deutschland lebende Personen, in denen neben allgemeinen Daten zur Person, wie Name, Adresse oder Familienstand vor allem auch alle in Zusammenhang mit Finanzen stehenden Informationen zur Person gespeichert sind. Hierbei sind insbesondere Girokonten oder andere Finanzprodukte, aufgenommene Kredite, Kreditkarten oder auch Ratenfinanzierungen oder Telekommunikationsverträge von Bedeutung. Mithilfe dieser Daten verfügt sie über ein Profil des Kunden, welches recht deutlich sowohl seinen finanziellen Rahmen anhand der verschiedenen Konten und Ausgaben als auch seine Tendenz zur Überschuldung erkennen lässt. So sind für die Schufa natürlich besonders nicht bezahlte Forderungen relevant, welche recht schnell zu einer sogenannten negativen Schufa führen, auf dessen Grundlage beispielsweise die Ausgabe eines neuen Kredits zugunsten der Kreditsicherung der Bank verhindert werden kann. Hierfür übermittelt die Schufa das Ergebnis der Auswertung der Daten an ihre Kunden, die nun entscheiden, ob ein Vertragsschluss mit dem Kunden auszuschließen oder vertretbar ist.

Die Kunden der Schufa

Relevant sind die Daten der Schufa für viele Unternehmen. Dabei teilt die Schufa selbst ihre Kunden in drei Klassen ein. In der ersten Klasse befinden sich alle kreditgebenden Unternehmen, wie Banken oder Leasingunternehmen. Kunden aus der ersten Klasse erhalten auf Antrag sämtliche Daten der Kunden, also sowohl Positiv- als auch Negativmerkmale. In der zweiten Klasse befinden sich ausschließlich Kunden aus dem Handel. Ob Großhandel, Einzelhandel oder Telekommunikationsunternehmen. Hierzu zählen alle Kunden, die Produkte oder Dienstleistungen gegen Ratenzahlung ausgeben und damit ebenfalls stark von einem möglichen Zahlungsausfall ihrer Kunden betroffen wären. Die Kunden in der zweiten Klasse erhalten von der Schufa ausschließlich Negativmerkmale über ihre Kunden. Die Kunden in der dritten Klasse haben lediglich Zugriff auf die persönlichen Daten der in der Schufa-Datei eingetragenen Personen. Hierzu zählen hauptsächlich Inkassounternehmen.

Status der Schufa

In den Dateien der Schufa sind mit über 60 Millionen Menschen zwei Drittel der Bevölkerung Deutschlands eingetragen. So gesehen hat sie in diesem Bereich ein Monopol, weshalb oftmals der Glaube vorherrscht, es handele sich hierbei um eine öffentliche Institution. Tatsächlich aber ist die Schufa Holding AG ein privatwirtschaftliches Unternehmen. Gerade auch aus diesem Grund bedarf die Weitergabe der Daten an die Schufa der Einwilligung des Kunden. Auch müssen Banken oder Telekommunikationsunternehmen keine Schufa-Auskunft einholen. Ob das selbst ernannten zweite Unternehmensziel der Schufa, nämlich der Schutz der Verbraucher vor Überschuldung, so wirklich der Realität entspricht, kann angezweifelt werden. Denn bei den gespeicherten Daten handelt es sich letztlich nur um quantifizierte Profile, die viele andere Faktoren, die ebenfalls zum Kreditausfall beitragen können, außer Acht lassen und daher keine Bedeutung beimessen.

Foto: Reinhold Foeger_Fotolia

Geschichte der Schufa

Gegründet wurde die Schufa bereits vor dem zweiten Weltkrieg im Jahre 1927 in Berlin als Schutzgemeinschaft für Absatzfinanzierung. Diese sollte das Risiko des Kreditausfalls durch Auskunft hierfür relevanter Daten von Privatleuten mindern und hatte mit diesem Vorhaben so großen Erfolg, dass mit der Zeit noch weitere regionale Ableger gegründet wurden. Nach dem zweiten Weltkrieg wurden diese dann zur Bundes-Schufa zusammengeführt, deren offizielle Bezeichnung heute Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung lautet.

Aufgabenfeld der Schufa

Die Schufa sieht sich seit jeher selbst als Schutz sowohl der Verbraucher vor Überschuldung als auch ihrer Kunden vor Kreditausfällen. Um dies zu gewährleisten führt sie eine elektronische Datenbank über insgesamt ca. 65 Millionen in Deutschland lebende Personen, in denen neben allgemeinen Daten zur Person, wie Name, Adresse oder Familienstand vor allem auch alle in Zusammenhang mit Finanzen stehenden Informationen zur Person gespeichert sind. Hierbei sind insbesondere Girokonten oder andere Finanzprodukte, aufgenommene Kredite, Kreditkarten oder auch Ratenfinanzierungen oder Telekommunikationsverträge von Bedeutung. Mithilfe dieser Daten verfügt sie über ein Profil des Kunden, welches recht deutlich sowohl seinen finanziellen Rahmen anhand der verschiedenen Konten und Ausgaben als auch seine Tendenz zur Überschuldung erkennen lässt. So sind für die Schufa natürlich besonders nicht bezahlte Forderungen relevant, welche recht schnell zu einer  sogenannten negativen Schufa führen, auf dessen Grundlage beispielsweise die Ausgabe eines neuen Kredits zugunsten der Kreditsicherung der Bank verhindert werden kann. Hierfür übermittelt die Schufa das Ergebnis der Auswertung der Daten an ihre Kunden, die nun entscheiden, ob ein Vertragsschluss mit dem Kunden auszuschließen oder vertretbar ist.

Die Kunden der Schufa

Relevant sind die Daten der Schufa für viele Unternehmen. Dabei teilt die Schufa selbst ihre Kunden in drei Klassen ein. In der ersten Klasse befinden sich alle kreditgebenden Unternehmen, wie Banken oder Leasingunternehmen. Kunden aus der ersten Klasse erhalten auf Antrag sämtliche Daten der Kunden, also sowohl Positiv- als auch Negativmerkmale. In der zweiten Klasse befinden sich ausschließlich Kunden aus dem Handel. Ob Großhandel, Einzelhandel oder Telekommunikationsunternehmen. Hierzu zählen alle Kunden, die Produkte oder Dienstleistungen gegen Ratenzahlung ausgeben und damit ebenfalls stark von einem möglichen Zahlungsausfall ihrer Kunden betroffen wären. Die Kunden in der zweiten Klasse erhalten von der Schufa ausschließlich Negativmerkmale über ihre Kunden. Die Kunden in der dritten Klasse haben lediglich Zugriff auf die persönlichen Daten der in der Schufa-Datei eingetragenen Personen. Hierzu zählen hauptsächlich Inkassounternehmen.

Status der Schufa

In den Dateien der Schufa sind mit über 60 Millionen Menschen zwei Drittel der Bevölkerung Deutschlands eingetragen. So gesehen hat sie in diesem Bereich ein Monopol, weshalb oftmals der Glaube vorherrscht, es handele sich hierbei um eine öffentliche Institution. Tatsächlich aber ist die Schufa Holding AG ein privatwirtschaftliches Unternehmen. Gerade auch aus diesem Grund bedarf die Weitergabe der Daten an die Schufa der Einwilligung des Kunden. Auch müssen Banken oder Telekommunikationsunternehmen keine Schufa-Auskunft einholen. Ob das selbst ernannten zweite Unternehmensziel der Schufa, nämlich der Schutz der Verbraucher vor Überschuldung, so wirklich der Realität entspricht, kann angezweifelt werden. Denn bei den gespeicherten Daten handelt es sich letztlich nur um quantifizierte Profile, die viele andere Faktoren, die ebenfalls zum Kreditausfall beitragen können, außer Acht lassen und daher keine Bedeutung beimessen.

Foto: Falko Matte – Fotolia

Da viele Jugendliche noch nicht gelernt haben, verantwortungsvoll mit Geld umzugehen, ist bei der Einräumung eines Dispositionsrahmens in nennenswertem Umfang oftmals der finanzielle Gau vorprogrammiert. Die Jugendlichen reizen den Dispositionsrahmen bis zum letzten Cent aus und sind anschließend nicht mehr dazu in der Lage, diesen in einer angemessenen Zeit auszugleichen. Die Zinsen jedoch häufen sich nach und nach zu einem immer größeren Berg an. So ist der Weg in die Schuldenfalle vorprogrammiert.

Experten verurteilen daher Kreditinstitute scharf, die schon Jugendlichen Dispokredite in Höhe von mehreren Hundert oder gar Tausend Euro einräumen.

Eine Volljährigkeit ist also nicht mehr unbedingte Voraussetzung zum Erhalt eines Dispokredits, zumindest nicht bei allen Banken. Möchte man als Erwachsener jedoch einen Dispo eingeräumt bekommen, muss man meist noch weitere Voraussetzungen dafür erfüllen. So wird beispielsweise kaum eine Bank heute noch einen Dispo vergeben, wenn der Kontoinhaber nicht über ein festes Arbeitsverhältnis verfügt. In diesem Zusammenhang wird meist verlangt, dass das betreffende Girokonto für die monatlichen Gehaltseingänge genutzt wird. Wie hoch der monatliche Gehaltseingang ausfällt, spielt meist zunächst keine Rolle, da an diesem Wert später der Dispositionsrahmen bemessen wird.

Weiterhin wird oft verlangt, dass der Kreditnehmer keine negativen Einträge in der Schufa vorzuweisen hat. Wer also schon einmal Kredite in Anspruch genommen hat und diese anschließend nicht zurückzahlen konnte, eventuelle Pfändungen oder Mahnbescheide kassieren musste, wird sich bei den meisten Banken keine Hoffnung auf einen Dispokredit machen können.

Sind jedoch alle genannten Voraussetzungen erfüllt, steht der Vergabe eines Verfügungsrahmens in der Regel nichts mehr im Wege. Allerdings ist der Kontoinhaber dazu angehalten, Änderungen in seinen finanziellen Verhältnissen unverzüglich der Bank mitzuteilen, so dass der einmal erteilte Dispokredit jederzeit entsprechend angepasst werden kann.

Übrigens können auch Selbstständige einen Dispositionskredit für ihr Girokonto beantragen. Dieser darf jedoch nicht mit dem Kontokorrentkredit verwechselt werden. Der Unterschied ist dabei folgender: ein Kontokorrentkredit wird nur auf das Geschäftskonto des Selbstständigen gewährt, während der Dispokredit nur für das private Girokonto gültig ist. Wenn Sie also selbstständig sind und sich von Ihrem Geschäftskonto regelmäßig ein Gehalt auf das private Girokonto zahlen, haben Sie damit die Möglichkeit, für dieses private Konto einen Dispositionsrahmen zu beantragen.

Da die Banken jedoch bei Selbstständigen und Freiberuflern grundsätzlich etwas vorsichtiger sind als bei Angestellten, reicht hier ein mündlich vorgetragener Wunsch in der Regel nicht aus. Fast immer muss ein entsprechender Kreditantrag schriftlich gestellt werden, mit dem außerdem zahlreiche Unterlagen einzureichen sind. Dies sind zum Beispiel die letzten Einkommensteuerbescheide, betriebswirtschaftliche Auswertungen, Gewinn- und Verlustrechnungen sowie die Kontoauszüge der letzten Wochen oder gar Monate.

Die Kreditlinie für den Dispokredit wird grundsätzlich nur einmal eingeräumt und kann dann fortlaufend immer wieder genutzt werden. Bei vielen Girokonten ist – unter der Voraussetzung einer ausreichenden Bonität – der Dispokredit von vornherein im Komplettangebot enthalten. Bei einigen Kreditinstituten muss man diesen allerdings separat beantragen.

Ein Dispositionsrahmen dient vor allem dazu, die finanzielle Flexibilität des Kontoinhabers zu erhöhen und kurzfristigen Kapitalbedarf schnell und ohne Formalitäten zu decken. Möchten Sie zum Beispiel ein Möbelstück kaufen und der aktuelle Saldo Ihres Girokontos reicht dafür nicht aus, so bietet sich mit dem eingeräumten Dispokredit trotzdem die Möglichkeit, sich diesen Wunsch sofort zu erfüllen. Damit stellt der Dispokredit eine unbürokratische Alternative zum gewöhnlichen Ratenkredit dar, für den zunächst ein eigener Kreditvertrag erstellt werden muss und bei dem die Rückzahlung in vertraglich festgelegten, meist gleichbleibenden Raten erfolgt.

Womit wir auch schon beim nächsten Punkt wären: die Rückzahlung. Für den Dispokredit gibt es keine Vorschriften hinsichtlich der Rückzahlungszeit und/oder der Ratenhöhe. Der Kreditnehmer kann selbstständig entscheiden, in welchen Raten er den Kredit wieder ausgleicht. Es steht ihm außerdem frei, dies in einem Einmalbetrag zu tun. Auch zeitlich ist der Kreditnehmer nicht eingeschränkt, es bleibt ihm selbst überlassen, ob er den Kredit am darauf folgenden Tag ausgleicht oder erst ein halbes Jahr später.

Wie hoch ein Dispokredit ausfällt, hängt von mehreren verschiedenen Faktoren ab. Sowohl die Höhe des monatlichen Gehaltseingangs, als auch eventuell bereits vorhandene Einträge in der Schufa fließen in der Entscheidung des Kreditinstitutes mit ein, ob und in welcher Höhe sie dem Kunden den Dispo gewährt.

Wie bereits angedeutet, gibt es verschiedene Arten, wie ein Kreditinstitut seinen Kunden den Dispokredit zur Verfügung stellt. Bei manchen Banken kommt nach einigen Monaten mit einem kontinuierlichen Gehaltseingang automatisch ein Brief, in dem der Kunden die Mitteilung erhält, dass ab sofort ein Dispositionsrahmen in einer bestimmten Höhe für ihn zur Verfügung steht. Andere Banken verzichten auf eine solche Mitteilung und teilen dem Kunden direkt auf dem Kontoauszug den ab sofort vorhandenen finanziellen Verfügungsrahmen mit. Rechtlich gesehen handelt sich dabei um eine so genannte „einseitige Willenserklärung“ seitens der Bank. Der Kunde erklärt sich dabei erst dann mit dem Kreditvertrag einverstanden, wenn er das Angebot auch wirklich nutzt.

Ein Dispokredit ist grundsätzlich dafür konzipiert, kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken. Als Dauerkredit ist er also nicht gedacht. Einer der Gründe dafür sind beispielsweise die recht hohen als Zinssätze für die Inanspruchnahme eines Dispokredits. Die Bank lässt sich diesen Service durch die entsprechenden Zinssätze sehr gut bezahlen. Allein deswegen ist dem Kunden geraten, den Dispokredit immer nur kurzfristig in Anspruch zu nehmen und möglichst rasch wieder auszugleichen.

Wie jeder andere Kredit auch kann selbstverständlich auch ein Dispokredit gekündigt werden. Hier ist gesetzlich eine Frist von 30 Tagen vorgesehen, wobei in schwerwiegenden Fällen auch die fristlose Kündigung von beiden Seiten möglich ist. Ein solch schwerwiegender Fall kann zum Beispiel der Verlust eines Arbeitsplatzes und damit die Verschlechterung der persönlichen Vermögensverhältnisse darstellen. Auch die Einleitung einer Zwangsvollstreckung gegen den Kontoinhaber stellt einen schwerwiegenden Grund dar, weswegen ein Dispokredit von Seiten der Bank gekündigt werden kann. Der Kreditnehmer ist in diesem Zusammenhang verpflichtet, die geschuldeten Beträge direkt nach der Kündigung an die kreditgebende Bank zurückzuzahlen.

Ein wichtiges Thema ist auch die Pfändbarkeit von Dispokrediten. Muss der Kontoeigentümer eine Pfändung über sich ergehen lassen, können zur Verfügung gestellte Dispositionsrahmen grundsätzlich erst dann gepfändet werden, werden der Kunde sie abruft. Dies kann z. B. durch eine Überweisung oder auch die Barabhebung des Kapitals geschehen. Konkret bedeutet das: das Geld kann erst dann gepfändet werden, wenn der Kunde seinen Disporahmen auch wirklich nutzt. Das alleinige Bestehen dieses Rahmens reicht nicht aus, um den entsprechenden Rahmenbetrag oder auch eine geringere Summe zu pfänden.

Wie bereits angedeutet, ist der Dispokredit grundsätzlich bekannt für seine hohen Zinssätze. Im Zuge der allgemeinen wirtschaftlichen Instabilität und des zunehmenden Konkurrenzdrucks z. B. durch Direktbanken gehen aber mittlerweile viele Kreditinstitute dazu über, Dispositionskredit zu recht günstigen Zinssätzen anzubieten.

Wir möchten Ihnen hier einen Überblick über das komplette Thema Dispokredit gewähren und Ihnen Tipps und Tricks an die Hand geben, damit Sie Ihren Dispokredit optimal nutzen und Kostenfallen vermeiden können.