Vergleichen und Sparen

Nach den neuesten Ergebnissen einer Studie, in der über 73 überregionale Banken und Direktbanken in Bezug auf kostenlose Girokontoführung getestet wurden, entsprachen nur die wenigsten dem kostenlosen Kontoführungsmodell. Kostenlos – in diesem Zusammenhang – bedeutet: keine Grundgebühr, keine ec-Kartenkosten sowie keine weiteren Kosten. Aber es gibt auch Ausnahmefällen, die keine verschleierten oder falschen Versprechen machen. Beim Online-Konto hat der Kunde noch mehr Auswahl. Wählen Sie auf www.girokontokostenlos.com das passende Angebot für Ihr perfektes Girokonto. Ist das passende Girokonto ausgewählt, so kann Ihnen in der Regel ein sogenannter Dispositionskredit, auch als Überziehungskredit bekannt, eingeräumt werden. So können Sie das Girokonto, bis zu einem Grenzbetrag, meist sind es zwei Nettomonatsgehälter, überziehen. Zudem zeichnet sich der Dispositionskredit durch seine Flexibilität aus. Um an den Dispositionskredit zu gelangen, erfordert es kein Beratungsgespräch oder sonstigen Unterlagen. Sofern regelmäßige Zahlungseingänge, wie beispielsweise das Gehalt, Rente oder Honorareinkünfte auf dem Girokonto von der Bank verbucht werden, räumt diese automatisch einen Dispositionskredit ein. Insbesondere bietet der Dispositionskredit flexible Rückzahlungsmöglichkeiten, die an die finanzielle Situation des Einzelnen angepasst werden kann. Aber auch sogar wenn die Bank einem den Dispositionskredit, wegen der mangelnden Zahlungseingängen, kündigen sollte, was ziemlich selten der Fall ist. So kann eine Rückzahlungsvereinbarung mit der Bank getroffen werden.

Fazit:

Ein kostenloses Girokonto ist in der heutigen Zeit ein Muss. Mit Verbindung mit einem Dispositionskredit ist ein kostenloses Girokonto ein unschlagbarer Partner.

Der Dispokredit ist nur für Notfälle

Denn der Dispokredit sollte wirklich nur im Notfall „angezapft“ werden. Vor allem jene Kontoinhaber, welche die Höchstgrenze des Darlehens (meist der zwei- bis Dreifache Wert der aktuellen Zahlungseingänge) in Anspruch nehmen können, laufen Gefahr viele Schulden zu machen, wenn sie sich ungebremst des Kredits bedienen. Denn: Für einen Dispokredit werden natürlich auch Zinsen fällig, die dann monatlich auf das Soll aufgeschlagen werden. Ist also der Dispo auch schon ausgereizt, so können sich die roten Zahlen auf dem Konto immer noch vergrößern. Im schlimmsten Fall wird der Dispo letztlich von Seiten der Bank ausgesetzt.

Das Girokonto mit Dispokredit gibt es nur für Erwachsene und nicht für Kinder

Ein Girokonto mit Dispokredit gibt es derzeit nur für Erwachsene, und dies ist auch rechtens so, da Kinder vor dem Gesetz noch nicht für geschäftsfähig gelten. Noch aus einem anderen Grund ist diese Regelung sehr sinnvoll: Für die meisten Kinder wäre es wohl sehr verlockend, wenn sie wüssten, dass sie von ihrem Konto im Grunde mehr abheben könnten als die Summe des monatlichen Taschengelds. So könnten sie sich endlich einmal all die Wünsche erfüllen, die ihnen auf der Seele brennen. Wer für die Rückzahlung des Geldes aufkommen würde, wäre im ersten Moment nicht so wichtig – schließlich sind Mama und Papa ja auch noch da. Dabei geht es gerade bei Kindern und Jugendlichen ja darum, dass sie den Umgang mit Geld erlernen – und dazu gehört auch das korrekte wirtschaften mit der begrenzten Geldsumme, die auf dem Girokonto eingezahlt ist.

Wie das Kind, so der Erwachsene: Vom Umgang mit Geld und Krediten

Daher ist es eine gar nicht so schlechte Idee, Kindern so früh wie möglich den Zugriff auf ein Girokonto zu ermöglichen. Sie sollen lernen, dass das eigene Geld nur in begrenzter Menge verfügbar ist, auch wenn es scheinbar aus dem Geldautomaten kommt. Nur Kinder, die von klein auf beigebracht bekommen, verantwortungsvoll mit dem Taschengeld umzugehen, werden sich auch im Erwachsenenleben dreimal überlegen, ob eine Kreditaufnahme überhaupt in die aktuelle finanzielle Situation passt. Sie erkennen den Unterschied, zwischen einer leichtfertigen Kreditaufnahme um den eigenen Lebensstandard zu erhöhen und einer nötigen Kreditaufnahme wie etwa bei einem wohlkalkulierten Hausbau. Der überlegte Umgang mit dem eigenen Geld zieht sich dann in der Regel auch durch andere risikobehaftete Finanzgebiete wie etwa Trading etc.

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Da viele Jugendliche noch nicht gelernt haben, verantwortungsvoll mit Geld umzugehen, ist bei der Einräumung eines Dispositionsrahmens in nennenswertem Umfang oftmals der finanzielle Gau vorprogrammiert. Die Jugendlichen reizen den Dispositionsrahmen bis zum letzten Cent aus und sind anschließend nicht mehr dazu in der Lage, diesen in einer angemessenen Zeit auszugleichen. Die Zinsen jedoch häufen sich nach und nach zu einem immer größeren Berg an. So ist der Weg in die Schuldenfalle vorprogrammiert.

Experten verurteilen daher Kreditinstitute scharf, die schon Jugendlichen Dispokredite in Höhe von mehreren Hundert oder gar Tausend Euro einräumen.

Eine Volljährigkeit ist also nicht mehr unbedingte Voraussetzung zum Erhalt eines Dispokredits, zumindest nicht bei allen Banken. Möchte man als Erwachsener jedoch einen Dispo eingeräumt bekommen, muss man meist noch weitere Voraussetzungen dafür erfüllen. So wird beispielsweise kaum eine Bank heute noch einen Dispo vergeben, wenn der Kontoinhaber nicht über ein festes Arbeitsverhältnis verfügt. In diesem Zusammenhang wird meist verlangt, dass das betreffende Girokonto für die monatlichen Gehaltseingänge genutzt wird. Wie hoch der monatliche Gehaltseingang ausfällt, spielt meist zunächst keine Rolle, da an diesem Wert später der Dispositionsrahmen bemessen wird.

Weiterhin wird oft verlangt, dass der Kreditnehmer keine negativen Einträge in der Schufa vorzuweisen hat. Wer also schon einmal Kredite in Anspruch genommen hat und diese anschließend nicht zurückzahlen konnte, eventuelle Pfändungen oder Mahnbescheide kassieren musste, wird sich bei den meisten Banken keine Hoffnung auf einen Dispokredit machen können.

Sind jedoch alle genannten Voraussetzungen erfüllt, steht der Vergabe eines Verfügungsrahmens in der Regel nichts mehr im Wege. Allerdings ist der Kontoinhaber dazu angehalten, Änderungen in seinen finanziellen Verhältnissen unverzüglich der Bank mitzuteilen, so dass der einmal erteilte Dispokredit jederzeit entsprechend angepasst werden kann.

Übrigens können auch Selbstständige einen Dispositionskredit für ihr Girokonto beantragen. Dieser darf jedoch nicht mit dem Kontokorrentkredit verwechselt werden. Der Unterschied ist dabei folgender: ein Kontokorrentkredit wird nur auf das Geschäftskonto des Selbstständigen gewährt, während der Dispokredit nur für das private Girokonto gültig ist. Wenn Sie also selbstständig sind und sich von Ihrem Geschäftskonto regelmäßig ein Gehalt auf das private Girokonto zahlen, haben Sie damit die Möglichkeit, für dieses private Konto einen Dispositionsrahmen zu beantragen.

Da die Banken jedoch bei Selbstständigen und Freiberuflern grundsätzlich etwas vorsichtiger sind als bei Angestellten, reicht hier ein mündlich vorgetragener Wunsch in der Regel nicht aus. Fast immer muss ein entsprechender Kreditantrag schriftlich gestellt werden, mit dem außerdem zahlreiche Unterlagen einzureichen sind. Dies sind zum Beispiel die letzten Einkommensteuerbescheide, betriebswirtschaftliche Auswertungen, Gewinn- und Verlustrechnungen sowie die Kontoauszüge der letzten Wochen oder gar Monate.

Die Kreditlinie für den Dispokredit wird grundsätzlich nur einmal eingeräumt und kann dann fortlaufend immer wieder genutzt werden. Bei vielen Girokonten ist – unter der Voraussetzung einer ausreichenden Bonität – der Dispokredit von vornherein im Komplettangebot enthalten. Bei einigen Kreditinstituten muss man diesen allerdings separat beantragen.

Ein Dispositionsrahmen dient vor allem dazu, die finanzielle Flexibilität des Kontoinhabers zu erhöhen und kurzfristigen Kapitalbedarf schnell und ohne Formalitäten zu decken. Möchten Sie zum Beispiel ein Möbelstück kaufen und der aktuelle Saldo Ihres Girokontos reicht dafür nicht aus, so bietet sich mit dem eingeräumten Dispokredit trotzdem die Möglichkeit, sich diesen Wunsch sofort zu erfüllen. Damit stellt der Dispokredit eine unbürokratische Alternative zum gewöhnlichen Ratenkredit dar, für den zunächst ein eigener Kreditvertrag erstellt werden muss und bei dem die Rückzahlung in vertraglich festgelegten, meist gleichbleibenden Raten erfolgt.

Womit wir auch schon beim nächsten Punkt wären: die Rückzahlung. Für den Dispokredit gibt es keine Vorschriften hinsichtlich der Rückzahlungszeit und/oder der Ratenhöhe. Der Kreditnehmer kann selbstständig entscheiden, in welchen Raten er den Kredit wieder ausgleicht. Es steht ihm außerdem frei, dies in einem Einmalbetrag zu tun. Auch zeitlich ist der Kreditnehmer nicht eingeschränkt, es bleibt ihm selbst überlassen, ob er den Kredit am darauf folgenden Tag ausgleicht oder erst ein halbes Jahr später.

Wie hoch ein Dispokredit ausfällt, hängt von mehreren verschiedenen Faktoren ab. Sowohl die Höhe des monatlichen Gehaltseingangs, als auch eventuell bereits vorhandene Einträge in der Schufa fließen in der Entscheidung des Kreditinstitutes mit ein, ob und in welcher Höhe sie dem Kunden den Dispo gewährt.

Wie bereits angedeutet, gibt es verschiedene Arten, wie ein Kreditinstitut seinen Kunden den Dispokredit zur Verfügung stellt. Bei manchen Banken kommt nach einigen Monaten mit einem kontinuierlichen Gehaltseingang automatisch ein Brief, in dem der Kunden die Mitteilung erhält, dass ab sofort ein Dispositionsrahmen in einer bestimmten Höhe für ihn zur Verfügung steht. Andere Banken verzichten auf eine solche Mitteilung und teilen dem Kunden direkt auf dem Kontoauszug den ab sofort vorhandenen finanziellen Verfügungsrahmen mit. Rechtlich gesehen handelt sich dabei um eine so genannte „einseitige Willenserklärung“ seitens der Bank. Der Kunde erklärt sich dabei erst dann mit dem Kreditvertrag einverstanden, wenn er das Angebot auch wirklich nutzt.

Ein Dispokredit ist grundsätzlich dafür konzipiert, kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken. Als Dauerkredit ist er also nicht gedacht. Einer der Gründe dafür sind beispielsweise die recht hohen als Zinssätze für die Inanspruchnahme eines Dispokredits. Die Bank lässt sich diesen Service durch die entsprechenden Zinssätze sehr gut bezahlen. Allein deswegen ist dem Kunden geraten, den Dispokredit immer nur kurzfristig in Anspruch zu nehmen und möglichst rasch wieder auszugleichen.

Wie jeder andere Kredit auch kann selbstverständlich auch ein Dispokredit gekündigt werden. Hier ist gesetzlich eine Frist von 30 Tagen vorgesehen, wobei in schwerwiegenden Fällen auch die fristlose Kündigung von beiden Seiten möglich ist. Ein solch schwerwiegender Fall kann zum Beispiel der Verlust eines Arbeitsplatzes und damit die Verschlechterung der persönlichen Vermögensverhältnisse darstellen. Auch die Einleitung einer Zwangsvollstreckung gegen den Kontoinhaber stellt einen schwerwiegenden Grund dar, weswegen ein Dispokredit von Seiten der Bank gekündigt werden kann. Der Kreditnehmer ist in diesem Zusammenhang verpflichtet, die geschuldeten Beträge direkt nach der Kündigung an die kreditgebende Bank zurückzuzahlen.

Ein wichtiges Thema ist auch die Pfändbarkeit von Dispokrediten. Muss der Kontoeigentümer eine Pfändung über sich ergehen lassen, können zur Verfügung gestellte Dispositionsrahmen grundsätzlich erst dann gepfändet werden, werden der Kunde sie abruft. Dies kann z. B. durch eine Überweisung oder auch die Barabhebung des Kapitals geschehen. Konkret bedeutet das: das Geld kann erst dann gepfändet werden, wenn der Kunde seinen Disporahmen auch wirklich nutzt. Das alleinige Bestehen dieses Rahmens reicht nicht aus, um den entsprechenden Rahmenbetrag oder auch eine geringere Summe zu pfänden.

Wie bereits angedeutet, ist der Dispokredit grundsätzlich bekannt für seine hohen Zinssätze. Im Zuge der allgemeinen wirtschaftlichen Instabilität und des zunehmenden Konkurrenzdrucks z. B. durch Direktbanken gehen aber mittlerweile viele Kreditinstitute dazu über, Dispositionskredit zu recht günstigen Zinssätzen anzubieten.

Wir möchten Ihnen hier einen Überblick über das komplette Thema Dispokredit gewähren und Ihnen Tipps und Tricks an die Hand geben, damit Sie Ihren Dispokredit optimal nutzen und Kostenfallen vermeiden können.