Kreditkarten verschaffen Luft

Online-Shopping und verführerische Angebote in den Fachmärkten tun ein Übriges um die Kontoauszüge ins Minus zu treiben. Es sind also all jene gut beraten, die rechtzeitig daran denken, ihre Geldgeschäfte so zu ordnen, dass sie unnötige Kosten vermeiden und Dispokredite umgehen. Das ist umso mehr vernünftig, als Verbraucher gerade zum Jahreswechsel finanziell überdurchschnittlich stark belastet werden: Rechnungen für Versicherung, Strom, Miete und die Weihnachtsgeschenke treffen ein und wollen beglichen werden. Eine Möglichkeit, teure Dispokredite zu umgehen, ist die Nutzung der Kreditkarte. Die Kreditkarte ist mit einem individuellen Kreditrahmen ausgestattet, der erst Wochen später zinsfrei in Anspruch genommen wird. Auf diese Weise lassen sich Flauten bis zur nächsten Gehaltszahlung gut ausgleichen. Außerdem können Verbraucher mit einer Überweisung vom Sparbuch auf ihr Girokonto dafür sorgen, dass sie nicht in die roten Zahlen geraten und ihnen hohe Dispokosten in Rechnung gestellt werden.

Zinsfreie Kredite statt Dispo

Schließlich besteht auch die Möglichkeit, gerade im Weihnachtsgeschäft zinsfreie Ratenzahlungen oder den Aufschub einer Zahlungsverpflichtung in Anspruch zu nehmen. Viele Handelsunternehmen werben mit diesem kundenfreundlichen Service zum Jahresende, weil sie wissen, dass mancher Kunde wenig Geld übrig hat. Wer all das nicht möchte, kann natürlich auch einen Pfandleiher aufsuchen. Familienschmuck oder andere Wertgegenstände für ein paar Tage in einem Pfandhaus abzugeben und wenig später wieder auszulösen, ist inzwischen ein gängiges Verfahren. Es hilft, eine unnötige Kontobelastung zu vermeiden und sichert zudem, dass der Wertgegenstand auch tatsächlich im Familienbesitz bleibt. Vor allem lässt sich so ein teurer Dispokredit vermeiden.

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Mietausfall kann existenzbedrohend sein

Ein Haus oder eine Wohnung vermieten, das macht so manche Privatperson. Dieses Geld ist für einige Menschen ein nettes zusätzliches Taschengeld, für andere aber praktisch überlebenswichtig. Entweder muss ein Teil der eigenen laufenden Kosten für den Lebensunterhalt davon bestritten werden oder der Kredit für die vermietete Immobilie damit abgezahlt werden. Auch in die eigene private Altersvorsorge investieren viele private Vermieter ihre Mieteinnahmen. Das macht es nicht selten zur Bedrohung der Existenz, wenn diese Mieteinnahmen plötzlich ausbleiben, oder nur noch zu einem Teil von den Mietern gezahlt werden. Verantwortlich können dafür viele Gründe sein. Das aktuelle Problem der Mietnomaden, die einfach keine Miete entrichten und nicht selten in einer Nacht und Nebel Aktion die Wohnung in katastrophalem Zustand hinterlassen, ist dabei für viele private Vermieter der wohl schwerwiegendste Grund für ausbleibende Mietzahlungen.

Wie man sich absichern kann

Wer sich als Vermieter dagegen absichern möchte, der kann das über eine Mietausfallversicherung tun, die allerdings nicht bei jedem Versicherer zu haben ist.. Die Versicherung kann je nach Anbieter auf der Basis einer Abtretung der offenen Mietforderung an den Anbieter erfolgen. So verliert der Vermieter nur einen kleinen Teil seiner Miete, der für die Gebühren und einen Sicherheitsbehalt an den Anbieter der Mietausfallversicherung geht.

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Dispo-Zinsen liegen höher als Festgeld Zinsen

Auch wenn ein Festgeldkonto eine sehr sichere und damit verlässliche Geldanlage bietet, liegen die Zinsen für solche Zinseinlagen leider deutlich niedriger als die, die man für einen Dispo bezahlen muss. Aus diesem Grund ist es lohnender, mit einer unverhofften Geldsumme den eigenen Dispositionskredit abzulösen und nur den überschüssigen Betrag anzulegen. Weitere Informationen zum Festgeld und einen Festgeld Vergleich findet man auf zinsvergleichfestgeld.org.

Mehr finanzielle Freiheit nutzen

Auch wenn es auf den ersten Blick schade ist, eine größere Summe einfach zur Kredittilgung zu nutzen, wird man schon bald feststellen, dass durch den fehlenden ausgereizten Dispo der finanzielle Spielraum wieder wesentlich größer geworden ist. Man braucht zum Quartalsende keine hohen Zinszahlungen zu leisten und darüber hinaus hat man für Notfälle wieder eine Kreditlinie, so dass die finanziellen Sorgen auf jeden Fall kleiner geworden sind. Darüber hinaus sollte man natürlich auch immer darauf achten, einen möglichst günstigen Dispokredit zu wählen, so dass ein Girokonto Wechsel durchaus finanzielle Vorteile mit sich bringen kann.

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Überbrückung

Häufig wird in Verbindung mit einem Girokonto auch Dispokredit angeboten. Ein solcher Dispokredit eignet sich vor allem, um kurzfristige Engpässe in den Finanzen besser überbrücken zu können. Dieser Kredit tritt automatisch in Kraft, wenn das eigene Girokonto überzogen wird. Das bedeutet, wer einen Dispokredit sein Eigen nennt, hat die Lizenz zum Überziehen des Kontos. Dies ist vor allem dann praktisch, wenn man eine größere Anschaffung tätigen möchte, aber einfach das passende Kleingeld nicht hat.

Flexibilität

Der Dispokredit schickt keine Vertragsunterzeichnung oder eine lange Beantragung voraus. Lediglich die Bonität des Kontoinhabers muss stimmen. Natürlich sollte auch ein regelmäßiger Geldeingang auf dem dazugehörigen Konto zu verzeichnen sein. Denn nur so ist auch sichergestellt, dass der Dispokredit wieder getilgt werden kann. In der Höhe sowie auch in der Laufzeit lässt sich der Dispokredit relativ flexibel gestalten. Die Höhe des Verfügungsrahmens sollte an die finanziellen Begebenheiten des Kontoinhabers angepasst sein. Nur so kann sichergestellt werden, dass der Kredit nicht zu einer Schuldenfalle wird. Ausgeglichen wird der Dispokredit mit einem Zahlungseingang. Es ist empfehlenswert verschiedene Dispokredite zu vergleichen, da diese sich stark in den jeweiligen Zinsen unterscheiden. Denn in der Regel gehört der Dispokredit zu den teuren Krediten auf dem gesamten Finanzmarkt. Ein solcher Vergleich kann ganz einfach über das Internet vorgenommen werden. So haben die Verbraucher alle möglichen Kreditangebote auf einen Blick und können sich den passenden Dispokredit für das eigene Girokonto auswählen. Ein Dispokredit kann eine sehr effektive Möglichkeit sein, um immer etwas Geld auf der Seite zu haben. Jedoch sollte auch hier mit Bedacht gehandelt werden.
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Gegenwärtige Umstände

Was für den Bankkunden so verlockend ist, die ständige Verfügbarkeit von Geld, die dann auch genutzt wird, schätzen die Banken als eines ihrer besten Geschäfte außerordentlich. Die Zinsen für einen Dispositionskredit liegen derzeit, mit leichten Schwankungen von Geldinstitut zu Geldinstitut, bei etwa 15 Prozent. Dazu werden bei der Inanspruchnahme der sogenannten geduldeten Überziehung des Dispos weitere Zinsen fällig. Die hohen Zinsen, die für diese Kreditform berechnet werden, lassen dieses Geschäft für die Banken zu einem der für sie lukrativsten werden. Verbraucher, denen es nicht mehr gelingt ihren  Disposaldo zurückzuführen, sollten eine Umschuldung in Betracht ziehen.

Abbau ohne Umschuldung kaum zu realisieren

Möglicherweise besteht eine Scheu vor diesem Schritt, weil die Kreditaufnahme gleichzeitig dazu zwingt, sich mit seinem Umgang mit Geld zu beschäftigen. Es kann allerdings nur von Vorteil sein, über eine Dispokredit Umschuldung nachzudenken und diese aktiv anzugehen. Ein planmäßiger Abbau des Minus auf dem Girokonto lässt sich in den allermeisten Fällen ohne eine Umschuldung kaum realisieren, da der Dispokredit wahrscheinlich bei der nächsten unvorhergesehenen Ausgabe wieder zum Einsatz kommt. Ein Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz und festen Raten kann hier helfen, aus der Dispo-Falle zu entkommen und die angehäuften Schulden bei der Bank nach und nach abzubauen. Wer einen Ratenkredit abschließt, sollte sich zunächst über die einzelnen Anbieter und deren Konditionen informieren.

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Der Dispokredit ist nur für Notfälle

Denn der Dispokredit sollte wirklich nur im Notfall „angezapft“ werden. Vor allem jene Kontoinhaber, welche die Höchstgrenze des Darlehens (meist der zwei- bis Dreifache Wert der aktuellen Zahlungseingänge) in Anspruch nehmen können, laufen Gefahr viele Schulden zu machen, wenn sie sich ungebremst des Kredits bedienen. Denn: Für einen Dispokredit werden natürlich auch Zinsen fällig, die dann monatlich auf das Soll aufgeschlagen werden. Ist also der Dispo auch schon ausgereizt, so können sich die roten Zahlen auf dem Konto immer noch vergrößern. Im schlimmsten Fall wird der Dispo letztlich von Seiten der Bank ausgesetzt.

Das Girokonto mit Dispokredit gibt es nur für Erwachsene und nicht für Kinder

Ein Girokonto mit Dispokredit gibt es derzeit nur für Erwachsene, und dies ist auch rechtens so, da Kinder vor dem Gesetz noch nicht für geschäftsfähig gelten. Noch aus einem anderen Grund ist diese Regelung sehr sinnvoll: Für die meisten Kinder wäre es wohl sehr verlockend, wenn sie wüssten, dass sie von ihrem Konto im Grunde mehr abheben könnten als die Summe des monatlichen Taschengelds. So könnten sie sich endlich einmal all die Wünsche erfüllen, die ihnen auf der Seele brennen. Wer für die Rückzahlung des Geldes aufkommen würde, wäre im ersten Moment nicht so wichtig – schließlich sind Mama und Papa ja auch noch da. Dabei geht es gerade bei Kindern und Jugendlichen ja darum, dass sie den Umgang mit Geld erlernen – und dazu gehört auch das korrekte wirtschaften mit der begrenzten Geldsumme, die auf dem Girokonto eingezahlt ist.

Wie das Kind, so der Erwachsene: Vom Umgang mit Geld und Krediten

Daher ist es eine gar nicht so schlechte Idee, Kindern so früh wie möglich den Zugriff auf ein Girokonto zu ermöglichen. Sie sollen lernen, dass das eigene Geld nur in begrenzter Menge verfügbar ist, auch wenn es scheinbar aus dem Geldautomaten kommt. Nur Kinder, die von klein auf beigebracht bekommen, verantwortungsvoll mit dem Taschengeld umzugehen, werden sich auch im Erwachsenenleben dreimal überlegen, ob eine Kreditaufnahme überhaupt in die aktuelle finanzielle Situation passt. Sie erkennen den Unterschied, zwischen einer leichtfertigen Kreditaufnahme um den eigenen Lebensstandard zu erhöhen und einer nötigen Kreditaufnahme wie etwa bei einem wohlkalkulierten Hausbau. Der überlegte Umgang mit dem eigenen Geld zieht sich dann in der Regel auch durch andere risikobehaftete Finanzgebiete wie etwa Trading etc.

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Flexibilität

Der Dispositionskredit ist nicht nur in seiner höhe sehr flexibel, auch in Bezug auf die Laufzeit werden in der Regel keine gesonderten Vorgaben gestellt. Dem entsprechend kann man den Kredit dann zurückbezahlen, wenn man es für notwendig hält. Die Tilgung des Kredits erfolgt ganz praktisch über den Ausgleich des Kontos mit einem Zahlungseingang. Der Kredit Vergleich bei einem Dispositionskredit ist in jedem Fall zu empfehlen, da die Zinsen bei den Dispositionskrediten sehr unterschiedlich sein können. Gerade bei einem Dispositionskredit ist ein Kredit Vergleich, siehe www.Kredit-Vergleich24.com angemessen, da der Dispositionskredit generell zu den teuren Krediten auf dem Markt gehört. Der Kredit Vergleich kann praktischerweise über das Internet vorgenommen werden.

Rankings

Ein Girokonto Vergleich kann dabei helfen den günstigsten Dispositionskredit zu finden. In der Regel stehen für den Girokonto Vergleich/ Kredit Vergleich zahlreiche Rankings bereit. Ein Ranking wird heute eigentlich von jedem Fiananzportal bereitgestellt. Der Vorteil von einem Ranking zum Kredit Vergleich bei Dispositonskrediten besteht darin, dass die wesentlichen Merkmale durch Ablesen schnell und einfach entnommen werden können. Für den Kredit Vergleich beim Girokontovergleich ist der Sollzins entscheidend. Hier kann man auf Basis des Zinses ermitteln welches Angebot am günstigsten ist. Anders als beim Habenzins sollte man beim Kredit Vergleich der Sollzinsen auf ein möglichst niedrigen Zins achten.

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Die Meisten werden nun sagen: so hoch wie möglich! Jedoch ist es sowohl für die Bank als auch für den Kontoinhaber selbst nicht optimal, wenn der Dispositionsrahmen nicht auf das persönliche finanzielle Gefüge abgestimmt ist. Viele Menschen haben Schwierigkeiten mit Geld umzugehen und betrachten daher den Geldautomat der Bank als persönlichen Finanzier, der immer weiter Geld ausspuckt. Gewährt man diesen Personen dann einen Rahmen, der deutlich über Ihren finanziellen Verhältnissen liegt, wird es in der Regel nicht lange dauern, bis sich solche Personen in einer Schuldenfalle wiederfinden.

Irgendwann wird der Dispositionsrahmen komplett ausgereizt sein und es fehlen fortan die finanziellen Möglichkeiten, diesen in absehbarer Zeit wieder auszugleichen. Jeden Monat häufen sich dabei neue Zinsen an, die der Kontoinhaber schließlich irgendwann auch nicht mehr bezahlen kann. Die klassische Abwärtsspirale beginnt.

Um das zu vermeiden, passt die Bank die Höhe des finanziellen Verfügungsrahmens automatisch den momentanen finanziellen Verhältnissen an. Wer mehr verdient, wird naturgemäß auch einen höheren Disporahmen erhalten. Dabei spielt es außerdem eine Rolle, wie lange der Kontoinhaber schon Kunde bei der Bank ist und ob er sein Konto bis dahin immer ordnungsgemäß geführt hat.

Wenn Sie in einem guten Verhältnis zu Ihrer Hausbank stehen und vielleicht dort schon seit Jahrzehnten Kunde sind, haben Sie die besten Voraussetzungen, um einen Dispokredit in Anspruch zu nehmen, der deutlich höher liegt als z. B. bei einem Neukunden. Zudem steht Ihnen jederzeit die Möglichkeit offen, mit Ihrer Bank zu sprechen und diese darum zu bitten, den Dispositionsrahmen auf eine bestimmte Summe anzuheben. Wenn Sie gute Gründe dafür vorbringen und sich in der Vergangenheit immer als guter Kunde erwiesen haben, stehen die Chancen hierfür gar nicht schlecht. Sie sehen also: die Höhe des Disporahmens ist immer auch etwas Verhandlungssache.

Soviel allgemein zur Bestimmung der Höhe des Dispositionsrahmens. Aber von welchen Beträgen sprechen hier nun genau?

Eine pauschale Aussage darüber kann nicht getroffen werden. Als Anhaltspunkt lässt sich jedoch sagen, dass die Banken in der Regel mindestens das Zweifache, oft sogar das Dreifache des monatlichen Geldeingangs als Disporahmen gewähren. Bei einigen Banken ist jedoch hier eine Obergrenze festgelegt, zum Beispiel 10.000 Euro.

Für die Höhe des verfügbaren Dispokredits spielt es auch eine Rolle, ob Sie beispielsweise Kapitalanlagen bei dem gleichen Kreditinstitut unterhalten. Wer ein Wertpapierdepot bei seiner Hausbank führt oder andere Vermögenswerte über diese angelegt hat, dem winken in der Regel auch bessere Chancen in Bezug auf die Höhe des Dispositionskredits, als bei Personen, die dies nicht vorweisen können.

Sie möchten sich Möbel, Haushaltsgeräte, Unterhaltungselektronik oder ein gebrauchtes Fahrzeug anschaffen und benötigen kurzfristig Geld? Der einfachste Weg ist hier sicherlich, das Girokonto bis zum maximal verfügbaren Betrag zu überziehen und damit die gewünschten Anschaffungen zu bezahlen. Man braucht dafür nicht zur Bank zu gehen, keinen Antrag zu stellen, keine Unterlagen einzureichen und so weiter. Jedoch müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass diese finanzielle Flexibilität mitunter teuer bezahlt werden muss.

Sie sollten daher den Aufwand nicht scheuen, sich vor jeder Anschaffung, die Sie nicht aus bereits vorhandenen finanziellen Mitteln tätigen können, bestimmte Fragen zu stellen. Die wichtigste Frage ist hierbei: kann ich den in Anspruch genommenen Kreditbetrag innerhalb der nächsten zwei bis drei Monate eigenständig – z. B. durch Gehaltseingänge etc. – wieder ausgleichen? Seien Sie bei der Beantwortung dieser Frage unbedingt realistisch und kalkulieren Sie auch eventuell unerwartete Zahlungsverpflichtungen mit ein.

Grund für diese Frage ist folgender: falls Sie nicht in der Lage sind, den in Anspruch genommenen Dispokredit innerhalb der vorgeschlagenen zwei bis drei Monate auszugleichen, wird es in den allermeisten Fällen für Sie günstiger sein, statt den Dispo einen Ratenkredit in Anspruch zu nehmen. Hiermit ergibt sich zwar ein etwas größerer bürokratischer Aufwand und Sie können das Geld nicht direkt vom Automaten holen, allerdings sollte Ihnen die Ersparnis diese Umstände wert sein.

Wir halten also fest: wenn Sie länger brauchen, um den in Anspruch genommenen Kreditbetrag zurückzuzahlen, sollten Sie einen Ratenkredit abschließen. Diese Kredite erhalten Sie zu Zinssätzen ab bereits 5 Prozent. Das heißt, je länger Sie bei einem Dispositionskredit mit der Rückzahlung des Geldes warten, desto größer wird der finanzielle Unterschied zum Ratenkredit ausfallen.

Nun zum umgekehrten Fall. Nehmen wir an, Sie brauchen eine bestimmte Geldsumme kurzfristig, können diese aber bereits mit dem nächsten Gehaltseingang ganz oder zumindest zum größten Teil wieder zurückzahlen. Wenn Sie in diesem Fall einen Ratenkredit in Anspruch nehmen, so wird der Rückzahlungszeitraum bei den meisten Kreditinstituten mindestens sechs Monate betragen. Grund dafür ist, dass die meisten Banken Ratenkredite erst ab einem Rückzahlungszeitraum von sechs Monatsraten vergeben, da ansonsten der bürokratische Aufwand in Relation zum Abzahlungszeitraum in keinem Verhältnis stehen würde.

Sie sind also bei einem Ratenkredit gezwungen, Ihr Kapital über einen längeren Zeitraum zurückzuzahlen, als es eigentlich nötig wäre. Damit werden auch wesentlich niedrigere Zinssätze im Vergleich zum Dispokredit wieder zunichte gemacht. Konkret heißt das: selbst wenn der Zinssatz für einen Dispokredit deutlich höher liegt, Sie diesen aber innerhalb von wenigen Wochen zurückzahlen, kann der Dispo deutlich günstiger sein, als bei einem Ratenkredit mit niedrigen Zinsen, aber längerer Rückzahlungszeit.

Fazit: die Fronten sind also klar abgesteckt. Bei den heute marktüblichen Zinssätzen kann man pauschal sagen, dass sich ein Dispositionskredit immer dann lohnt, wenn Sie den Kreditbetrag innerhalb der nächsten zwei, maximal drei Monate komplett zurückzahlen können. Ist dies nicht möglich, wird in fast jedem Fall der Ratenkredit günstiger für Sie sein.

Wie bereits erwähnt, liegen die Zinssätze für die Inanspruchnahme eines Dispositionskredits in der Regel recht hoch. Das resultiert vor allem daraus, dass der Dispo von Seiten der Bank nicht für die dauerhafte Inanspruchnahme gedacht ist, sondern lediglich dafür, kurzfristige finanzielle Engpässe ohne bürokratischen Aufwand zu bewältigen.

Dennoch gibt es auch bei der Höhe der Zinssätze, laut Zinsrechnung zwischen einzelnen Kreditinstituten zum Teil eklatante Unterschiede. Darüber hinaus kommt es auch hier darauf an, wie lange man schon Kunde bei der betreffenden Bank ist und wie man in der Vergangenheit mit seinem Konto umgegangen ist. Einige Banken bieten für Stammkunden deutlich günstigere Zinssätze an als zum Beispiel für Neukunden. Wenn Ihnen die Zinssätze zu hoch erscheinen, sollten Sie also zunächst mit Ihrer Bank sprechen und eventuell darauf hinweisen, da Sie seit vielen Jahren treuer Kunde des Kreditinstitutes sind. Oft ist die Bank dann bereit, Ihnen für die Inanspruchnahme des Dispokredits einen günstigeren Zinssatz zu bieten.

Grundsätzlich muss hinsichtlich der Zinssätze zwischen den regulären Sollzinsen für den Dispokredit und den so genannten Überziehungszinsen unterschieden werden. Die Sollzinsen werden dabei tageweise berechnet und meist am Ende jeden Quartals abgerechnet und anschließend dem Konto belastet. Überziehungszinsen fallen dagegen erst dann an, wenn Sie über den gewährten Dispositionsrahmen hinaus Ihr Konto überziehen. Man spricht dabei auch von einer „geduldeten Überziehung“. Wichtig zu wissen in diesem Zusammenhang ist, dass die Überziehungszinsen nochmals höher als die ohnehin schon nicht besonders günstigen Sollzinsen ausfallen.

Der Zinssatz für die Inanspruchnahme eines Dispositionskredits muss nicht immer gleichbleibend sein. Er richtet sich stets nach den am Markt üblichen Zinsen und kann daher bei einer Veränderung der Marktsituation entsprechend angepasst werden. Selbstverständlich werden erst dann Zinsen berechnet, wenn Sie den Dispokredit auch wirklich in Anspruch nehmen.