Hohe Zinsen

Doch durch die im Verhältnis zu regulären Krediten sehr hohen Zinsen, die von den Banken auf Dispokredite erhoben werden, stellen sie eine große Gefahr für Kontoinhaber dar. Ein Dispokredit wird im Normalfall nur bis zu einem bestimmten Betrag gewährt. Dieser ist, sofern man nicht bereits langjähriger Kunde einer Bank ist, an das monatliche Einkommen angepasst. Deshalb können Schüler und Studenten bei den meisten Banken keine oder nur sehr geringe Dispokredite bekommen. So möchte die Bank die Sicherheit gewinnen, dass der Kredit in jedem Fall zurückgezahlt werden kann. Trotzdem stellt ein Dispokredit auch für Menschen mit regelmäßigem Einkommen unter Umständen eine Schuldenfalle dar. Dies ist auf den hohen Zinssatz sowie die einfache Abwicklung eines Dispokredits zurückzuführen.

Häufige Inanspruchnahme lohnt nicht

In Deutschland liegen die Zinssätze für Dispositionskredite bei Girokonten im Durchschnitt bei etwa 12 bis 13 Prozent. In einigen Fällen können sie sogar bis zu 14 Prozent steigen. So müssen selbst bei kleinen Beträgen, für die der Dispo genutzt wird, deutlich höhere Beträge zurückgezahlt werden. Besonders wenn diese Option häufig genutzt wird, entstehen über Monate hinweg immer größere Verluste, die durch einen tatsächlichen Kredit oder aber dadurch, dass Transaktionen nur mit Guthaben durchgeführt werden, vermieden werden können. Außerdem zeigen die hohen Zinssätze, dass Dispokredite tatsächlich unsicherer sind, als andere Kredite. Muss eine Bank für eine Leistung hohe Zinssätze verlangen, so rechnet sie bereits damit, dass manche Kontoinhaber das Geld auf Dauer nicht zurückzahlen können und kompensiert so eventuelle Verluste. Neben dem Problem von hohen Zinssätzen bei Nutzung des Dispokredites von Girokonten entsteht die Schuldenfalle auch dadurch, dass auf den Kredit jederzeit zugegriffen werden kann. Anstatt jedes Mal einen Antrag stellen und die Bonitätsprüfung bestehen zu müssen, können Kontoinhaber bei Bedarf jederzeit mehr Geld ausgeben, als sie tatsächlich besitzen. So fällt dem Kontoinhaber die Nutzung des Dispokredits teilweise nicht mehr auf und die Zinsgebühren kommen als Überraschung.

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Wichtige Punkte eines Kreditvertrages

Bereits beim Überziehungskredit ist zu erkennen, wie wichtig ein Kreditvergleich ist. Viele Kunden können nicht sagen, welchen Zinssatz sie bei ihrer Bank für diesen Kredit zahlen müssen. Dabei ist der Überziehungskredit ein teurer Kredit. Die Zinssätze zwischen den verschiedenen Geldinstituten unterscheiden sich erheblich. Geht es um die Anschaffung von Möbeln oder großen Haushaltsgeräten, kann es sinnvoller sein, das Gewünschte auf Raten zu kaufen oder einen so genannten Konsumentenkredit zu beantragen. Die Zinssätze sind in der Regel wesentlich günstiger als beim Überziehungskredit. Allerdings müssen die Nebenkosten beim Kreditvergleich berücksichtigt werden, Bearbeitungsgebühren und eine Restschuldversicherung sind üblich.

Darlehen zur Anschaffung von Immobilien

Plant man eine Baufinanzierung, führt kein Weg an einem Kreditvergleich vorbei. Schließlich geht es um eine große Summe und man übernimmt eine erhebliche finanzielle Verpflichtung für viele Jahre. Üblich sind Laufzeiten von etwa 30 Jahren. Aus Gründen des Verbraucherschutzes schreibt der Gesetzgeber vor, dass die Bank den effektiven Jahreszins ausweist, damit der Bauherr die Angebote der verschiedenen Anbieter leichter miteinander vergleichen kann. Im effektiven Jahreszinssatz werden verschiedene Faktoren, wie die der Nominalzinssatz, die Tilgung, ein eventuell enthaltenes Disagio und die Dauer der Zinsfestschreibung berücksichtigt. Sicher ist es richtig, sich zunächst bei seiner Hausbank nach einem Darlehen zu erkundigen. Sollte es später Komplikationen geben, kann es hilfreich sein, wenn ein langjähriges Vertrauensverhältnis zwischen der Bank und dem Kunden besteht. Dennoch sollte man nicht darauf verzichten, sich mindestens zwei oder drei weitere Angebote einzuholen und sich alle Punkte sehr genau erläutern zu lassen.

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Dispokredit = Überziehungskredit

Letztlich ist ein Dispokredit nichts anderes als ein Überziehungskredit für das Girokonto. Eine entsprechende Bonität vorausgesetzt, erweitert die Bank das Girokonto um einen gewissen Betrag im Soll, sodass Überziehungen möglich werden. Genau dies ist auch der Vorteil des Dispositionskredites. Denn während bei anderen Kreditformen zunächst ein mitunter langwieriger Kreditantrag gestellt werden muss, damit anschließend eine festgelegte Summe ausgezahlt wird und innerhalb eines bestimmten Zeitraums wieder getilgt werden muss, kann der Kunde bei einem Dispokredit selbst entscheiden, wieviel Geld er sich wann genau von der Bank leiht und wann und mit welchen Raten er diesen zurückzahlt.

In welchen Fällen macht ein Dispokredit Sinn?

Aus diesem Grund ist ein Dispokredit vor allem für kurzfristig anfallende Mehrausgaben sinnvoll. Beantragt man einen einfachen Ratenkredit in aller Regel immer nur für eine bestimmte zu tätigende Ausgabe, so sichert der Dispokredit in gewisser Weise die Zahlungsfähigkeit seines Inhabers. Dass beispielsweise ein Ratenkredit nicht unmittelbar zurückgezahlt werden kann, sondern von der Bank ein entsprechender Ratenplan mit festen Zahlungen aufgestellt wird, hat den Sinn, dass das Geldinstitut natürlich auch von den anfallenden Zinsen profitieren möchte. Dies kann sie jedoch nur, wenn diese auch über einen ausreichend langen Zeitraum anfallen, sodass sie sehr vorzeitigen Tilgungen in aller Regel einen Riegel vorschiebt. Genau dies ist beim Dispositionskredit jedoch nicht der Fall, äußert sich letztlich aber in deutlich höheren Zinsen, als sie bei einem einfachen Ratenkredit anfallen würden.

Wie hoch sind die Zinsen für einen Dispokredit und wonach richten sie sich?

Die Zinsen für einen Dispo liegen mit zwischen 10 und 14 Prozent sehr hoch, sind jedoch variabel. Das heißt, dass die Bank den Zinssatz zumindest in kleinen Schritten anpassen kann, um damit auf das allgemeine Zinsniveau zu reagieren. Denn wie praktisch überall, wo Zinsen im Spiel sind, richten diese sich nach dem aktuellen Leitzins in der entsprechenden Volkswirtschaft. Der Leitzins ist der Zinssatz, zu welchem sich die Banken selbst bei der zuständigen Zentralbank Geld leihen können. Um hierbei anfallende Kosten zu einem gewissen Teil an die Kunden weiterzugeben, werden auch die Zinsen für Kredite bei einem steigenden Leitzins erhöht und in umgekehrter Weise gesenkt. Sind andere Kreditarten oftmals auch festverzinst, so kann die Bank beim Dispositionskredit zu jedem Zeitpunkt den Zinssatz erhöhen oder senken, sodass in für den Kunden unerwarteter Weise auch Mehrkosten entstehen können. Dies sollte insbesondere bei hohen Überziehungen des Kontos berücksichtigt werden.

Ob und in welcher Höhe eine Bank die Überziehung des Kontos mit einem Dispo erlaubt, hängt von den monatlichen Einnahmen ab. In aller Regel kann man aber zumindest von einem Betrag, der in etwa den monatlichen Geldeingängen auf dem Konto entspricht, ausgehen. Aufgrund der hohen Zinsen empfiehlt es sich jedoch, den Dispositionskredit immer so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Eine langfristige Kreditaufnahme ist in dieser Form wenig sinnvoll, da sehr teuer.

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Die Höhe vom Dispokredit bei einem Girokonto

Wie schon erwähnt, bleibt es alleine der Bank vorbehalten, die Höhe des Dispokredites bei einem Girokonto zu bestimmen. In der Regel sind es bis zu drei Monatsgehälter. Allerdings gibt es auch Banken, die auch noch eine tolerierende Überschreitung beim Dispokredit bei einem Girokonto gewähren.

Wird jedes regelmäßige Einkommen auf dem Konto auch als Einkommen gewertet?

Hier gibt es wieder Unterschiede zu verzeichnen. Zumindest offiziell wird keine Bank einem neuen, aber arbeitslosen Kunden, einen Dispokredit bei einem Girokonto einräumen. Der Grund liegt darin, dass die Banken das Arbeitslosengeld nicht als regelmäßiges Einkommen ansehen. An dieser Stelle ist die Ansicht einer Bank in gewisser Weise nachvollziehbar.
Der arbeitslose Kunde erhält von dem Arbeitsamt gewisse Auflagen. Kommt er diesen Aufforderungen nicht nach, muss er mit einer Sperre des Arbeitslosengeldes rechnen. Also ist in diesem Moment zumindest vorübergehend kein Geldeingang mehr auf dem Konto des Arbeitslosen Kunden zu verbuchen.

Der Dispokredit bei einem Girokonto mit negativer Schufa

Auch hier wird einem neuen Kunden kein Dispokredit bei einem Girokonto gewährt werden. Allerdings sind die Banken verpflichtet, dem Kunden ein sogenanntes Guthabenkonto zu gewähren. Leider aber sieht es in diesem Fall in der Praxis oftmals anders aus, wie in die Theorie.

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Dispositionskredit

Die Alternative zu einem Klein- oder Privatkredit ist der Dispositionskredit, umgangssprachlich auch einfach “Dispo” genannt. Ein Dispositionskredit kann von der Hausbank des Auszubildenden, bei welcher der Azubi sein Girokonto führt, eingeräumt werden. Dieser Kredit kann maximal in Höhe von drei Brutto-Monatsgehältern genehmigt werden. Das Girokonto kann durch den Dispo ins “Minus” oder in den Soll geführt werden – bis zu dem mit der Bank vereinbarten Limit. Hierbei spielt es keine Rolle ob über den Dispo-Betrag auf einmal oder in mehreren Schritten verfügt wird. Zu beachten ist allerdings, dass die Zinsen, welche der Kontoinhaber für den Dispositionskredit zahlen muss, relativ hoch sind. 10-15 Prozent Zinsen für ein Quartal sind bei den aktuellen Tarifen der deutschen Banken keine Seltenheit. Der Vorteil eines Dispo ist, dass er jederzeit in Anspruch genommen werden kann. Und wenn der Kunden den Dispo nicht sofort benötigt dann zahlt er natürlich auch keine Zinsen dafür.

Die Kreditentscheidung

Für Auszubildende ist abzuwägen ob sie sich für kleine Anschaffungen einen Kleinkredit oder besser einen Dispo zur Verfügung stellen lassen (hier zu hilft: http://www.kreditvergleich.com/tipps/kleinkredit-oder-dispokredit/). Auf jeden Fall sollte man sich vor der Entscheidung bei seiner Hausbank darüber informieren und beraten lassen.

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Einige Kreditinstitute verlangen dagegen etwas mehr Bürokratie. Hier muss der Kunde zunächst ein Formular ausfüllen, mit dem der Dispositionskredit beantragt wird. Bei manchen Banken kann man sich dieses Formular auch über das Internet bereits vorab herunterladen. Anschließend wird der Antrag zuhause ausgefüllt und später entweder per Post zur Bank geschickt oder in der Filiale vorgelegt.

Für Ehepaare oder eheähnliche Gemeinschaften ist es außerdem möglich, gemeinsam für ein Konto einen Dispositionsrahmen zu beantragen. Dazu muss ein Antrag ausgefüllt und von beiden Partnern unterschrieben werden. Hierbei reicht es in der Regel aus, wenn einer der Partner ein festes Einkommen, das heißt einen regelmäßigen Geldeingang auf dem Konto vorweisen kann.

In einigen Fällen kann es vorkommen, dass der Antrag auf Erhalt eines Dispositionskredites zunächst vom Kreditinstitut abgelehnt wird. Manchmal kann es da helfen, der Bank etwas Druck zu machen und mit einem Wechsel zu einem anderen Kreditinstitut zu drohen. Dies sollte natürlich in einem sachlichen und freundlichen Ton geschehen. Erfüllen Sie jedoch die oben genannten Voraussetzungen für den Erhalt eines Dispos gar nicht oder nur teilweise, wird auch Druck in der Regel nicht dazu verhelfen, den gewünschten Kredit doch noch zu erhalten. Auch ein Wechsel der Bank wird hier nichts nützen.

Neben dem Ratenkredit gibt es jedoch noch andere Möglichkeiten, die durchaus als Alternativen zu einem Dispokredit ins Auge gefasst werden sollten. Diese Produkte möchten wir Ihnen im Folgenden vorstellen.

Seit vielen Jahren wird in Deutschland die Kreditkarte immer beliebter. Inzwischen wird sie nicht nur zum Bezahlen in Restaurants, Hotels und Geschäften genutzt, sondern auch zum Beispiel beim Einkauf im Internet. Es gibt inzwischen kaum mehr einen berufstätigen Bürger, der noch keine Kreditkarte besitzt.

In der Regel erhalten Sie auf diese Kreditkarte – wie beim Girokonto auch – ebenfalls einen finanziellen Verfügungsrahmen. Dieser wird sich an Ihren finanziellen Möglichkeiten orientieren, allerdings verlangen viele Kreditkartenanbieter wesentlich weniger Informationen beziehungsweise Nachweise darüber vom Antragsteller. Einigen Kreditkartenanbietern reicht es aus, wenn der Antragsteller seine monatlichen Netto-Einnahmen in etwa schätzt und ohne die Hinterlegung von Nachweisen selbst in das Formular einträgt, um einen finanziellen Verfügungsrahmen zu stellen. Es ist also durchaus kein Problem, an eine Kreditkarte zu kommen, mit der man mehrere Tausend Euro zur persönlichen Verfügung erhält.

Aus diesem Grund sehen viele die Kreditkarte als Alternative zum Dispositionskredit an. Sie sollten allerdings bedenken, dass die Zinssätze bei der Nutzung einer Kreditkarte in der Regel nicht günstiger sind, als die Zinsen für einen Dispokredit. Im Gegenteil: viele Kreditkarten langen bei den Zinsen so richtig hin und berechnen teilweise Zinssätze von bis zu zwanzig Prozent.

Dazu kommt, dass Sie beim Ausnutzen des finanziellen Verfügungsrahmens einer Kreditkarte in der Regel nicht komplett selbst bestimmen können, wann und wie Sie das in Anspruch genommene Kapital zurückzahlen. Die meisten Kreditkartenanbieter verlangen zumindest die monatliche Rückzahlung eines bestimmten Teilbetrages.

Fazit: die Kreditkarte bietet eine vergleichbar einfache Möglichkeit, kurzfristig an Geld zu kommen, wie der Dispokredit. Allerdings muss dies auch mindestens genauso teuer bezahlt werden, bei manchen Anbietern sogar noch viel teurer. Aus diesem Grund kann eine Kreditkarte als Ersatz beziehungsweise als Alternative für einen Dispokredit nicht empfohlen werden.

Abrufkredit

Sie kennen den Abrufkredit noch nicht? Das macht nichts, denn hierbei handelt es sich um eine relativ moderne Form eines Kredits für private Bankkunden. Im Grunde genommen unterscheidet sich ein solcher Abrufkredit kaum von einem Dispokredit. Es wird auch hier ein finanzieller Verfügungsrahmen bereitgestellt, den der Kreditnehmer ganz oder in Teilen in Anspruch nehmen kann. Die dafür erhobenen Zinsen fallen ebenfalls nur dann an, wenn der Kredit auch wirklich in Anspruch genommen wird.

Allerdings legt die Bank bei einem Abrufkredit oftmals fest, dass ein gewisser monatlicher Rückzahlungsbetrag vom Kreditnehmer zu leisten ist. Dieser ist jedoch oft relativ niedrig angesetzt und liegt zum Beispiel bei einem Kreditrahmen von 5.000 Euro bei 50 Euro monatlich. Darüber hinaus kann der Kunde den Abrufkredit meist nicht direkt über den Geldautomat in Anspruch nehmen, sondern muss eine Auszahlung bei der Bank separat beantragen.

Das Besondere bei einem Abrufkredit ist seine Flexibilität. Der Kunde kann dabei in den meisten Fällen selbst wählen, ob er die Rückzahlung – analog zum Dispokredit – in verschiedenen, beliebig hohen Beträgen über eine nicht festgelegte Laufzeit vornimmt, oder aber eine Rückzahlung in festen Monatsraten wünscht. Beides ist in der Regel bei einem Abrufkredit möglich. Darüber hinaus lassen sich auch Sondertilgungen bei bereits vereinbarter Rückzahlung in Ratenbeträgen vornehmen.

Der größte Pluspunkt ist aber, dass die Zinsen für einen Abrufkredit in der Regel ein ganzes Stück niedriger liegen, als bei einem gewöhnlichen Dispo. Hier die konkreten Zahlen: während die Zinssätze bei den meisten Dispokrediten zwischen 10 und 15 Prozent liegen, gibt es günstige Abrufkredite schon für unter acht Prozent Zinsen. Wenn Sie also beispielsweise ein Kreditbetrag von 10.000 Euro in Anspruch nehmen und bei einem Dispokredit dafür im Jahr 12 Prozent = 1.200 Euro Zinsen bezahlen müssten, zahlen Sie für die gleiche Kreditsumme bei einem Abrufkredit mit einem Zinssatz von acht Prozent nur 800 Euro Zinsen. Sie haben damit satte 400 Euro gespart!

Durch die günstigeren Zinssätze eignet sich ein Abrufkredit übrigens auch dafür, einen bereits bestehenden, teureren Dispokredit auszugleichen. Wer also Geld sparen möchte, nimmt die entsprechende Summe als Abrufkredit auf und gleicht damit das überzogene Girokonto bei seiner Hausbank aus. Anschließend kann er den Abrufkredit in selbst gewählten Beträgen oder auch in festen Monatsraten zu wesentlich günstigeren Zinssätzen zurückzahlen.

Zum Schluss noch ein ganz wichtiger Punkt: ein Dispokredit ist grundsätzlich immer mit einem Gehaltskonto bei der gleichen Bank gekoppelt. Sie erhaltenen den Dispo also nur, wenn Sie bei der gewählten Bank auch ein Konto unterhalten, auf dem Ihr monatliches Gehalt eingeht. Beim Abrufkredit ist das anders: er ist nicht an ein Girokonto gebunden und kann daher bei jeder beliebigen Bank beantragt werden. Das hat für Sie als Kunden den ungeheuren Vorteil, dass Sie sich – unabhängig zu Ihrem Gehaltskonto – den günstigsten Anbieter für einen Abrufkredit aussuchen können.

Bei der Auswahl des Anbieters sollten Sie jedoch darauf achten, dass Ihnen dieser das betreffende Kreditkonto (zur Inanspruchnahme eines Abrufkredits muss in der Regel ein spezielles Konto eröffnet werden) möglichst kostenlos zur Verfügung stellt. Es gibt immer noch einige Banken, die für dieses Konto Gebühren verlangen – auch dann, wenn der Kredit nicht in Anspruch genommen wird. Vermeiden Sie dies unbedingt und wählen Sie einen Anbieter, der das Konto kostenlos offeriert.

Rahmenkredit

Eine weitere Alternative zum oftmals sehr teuren Dispo bietet der so genannte Rahmenkredit. Im Gegensatz zum Abrufkredit, der sehr große Ähnlichkeit mit einem gewöhnlichen Dispokredit besitzt, ähnelt der Rahmenkredit eher einem herkömmlichen Ratenkredit.

Das Kreditinstitut gewährt Ihnen hierbei einen bestimmten Kreditrahmen, den Sie entweder voll oder auch nur als Teilbetrag ausschöpfen können. Der in Anspruch genommene Kreditbetrag kann anschließend in monatlichen Beträgen zurückgezahlt werden. Dabei bemisst sich die Höhe des monatlichen Rückzahlungsbetrags direkt an der in Anspruch genommenen Kreditsumme. Jeder Monatsbetrag stellt also einen Bruchteil dieser Kreditsumme dar. Dadurch ist der Rahmenkredit bereits wesentlich flexibler als ein herkömmlicher Ratenkredit.

Ein weiterer Pluspunkt beim Rahmenkredit ist, dass es dem Kunden völlig frei steht, die in Anspruch genommene Kreditsumme im Rahmen eines Ausgleichs in einer Summe zu tilgen. Bei einem normalen Ratenkredit fällt in diesem Fall zumeist eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung an. Diese Entschädigungssumme, die oftmals sehr happig ausfällt, soll der Bank die entgangenen Zinseinnahmen durch die vorzeitige Rückzahlung des Kredites ersetzen. Bei einem Rahmenkredit entfällt diese Entschädigungszahlung. Sie können also zunächst damit beginnen, den Kreditbetrag in monatlichen Raten zurückzuzahlen. Wenn Sie nun unerwartet an eine größere Geldsumme kommen, steht es Ihnen frei, den Restkreditbetrag in einer Summe zu zahlen.

Doch damit sind die Vorteile des Rahmenkredits noch nicht vollständig. Auch bezüglich der Zinssätze bietet dieser, verglichen mit einem Dispokredit, deutliche finanzielle Vorteile. Die günstigsten Rahmenkredite bekommen Sie zur Zeit schon für knapp über 7 Prozent effektiven Jahreszins. Ein solcher Kredit ist damit im Durchschnitt rund 5 Prozent billiger als ein vergleichbarer Dispositionskredit.

Wie beim Abrufkredit auch, genießen Sie bei einem Rahmenkredit den Vorteil, dass Sie diesen nicht zwangsläufig über die Bank in Anspruch nehmen müssen, bei der Sie auch Ihr Gehalts-Girokonto führen. Es steht Ihnen also ebenfalls völlig frei, sich den günstigsten Anbieter auszusuchen.

Als Voraussetzungen für die Inanspruchnahme eines Rahmenkredits gilt neben der Volljährigkeit auch das Vorhandensein eines festen Beschäftigungsverhältnisses. Um den Kredit zu beantragen, müssen Sie meist die letzten zwei bis drei Gehaltsabrechnungen vorlegen. Anhand Ihres Nettogehalts wird dann von Seiten der Bank festgelegt, wie hoch Ihr Kreditrahmen ausfällt. Einige Kreditinstitute geben dabei einen Rahmen vor, oft liegt dieser im Bereich um 2.500 Euro. Wenn Ihr Gehalt so niedrig angesiedelt ist, dass es die Bank zu risikoreich empfindet, Ihnen diesen Kreditrahmen einzuräumen, werden Sie leider leer ausgehen und keinen Rahmenkredit erhalten. Das ist allerdings nur in den seltensten Fällen der Fall.

Die maximal zur Verfügung gestellte Kreditsumme hängt ebenfalls bei den meisten Kreditinstituten vom monatlichen Gehaltseingang des Antragstellers ab. In der Regel ist die Maximalsumme jedoch mit einem bestimmten Betrag gedeckelt, z. B. maximal 20.000 Euro.

Fazit der alternativen Kreditmöglichkeiten:

Wie wir festgestellt haben, lohnt sich die Inanspruchnahme eines Dispokredits nur, wenn Sie den Kreditbetrag in absehbarer Zeit, das heißt in rund zwei bis drei Monaten, vollständig zurückzahlen können. Ist dies nicht der Fall, schlagen viele Experten vor, stattdessen einen Ratenkredit zu wählen. Doch auch zu diesem Ratenkredit gibt es mittlerweile wesentlich flexiblere und dabei ähnlich günstige Alternativen. Rahmen- und Abrufkredite stellen dabei moderne Finanzprodukte dar, die dem Kunden eine maximale Flexibilität ermöglichen. Bei einem gewöhnlichen Ratenkredit wird diese Flexibilität dadurch blockiert, dass eine teure Vorfälligkeitsentschädigung zu leisten ist, wenn der restliche Kreditbetrag in einer Summe abgezahlt werden soll. Bei den hier vorgestellten Alternativen ist dies nicht der Fall.

Überlegen Sie daher genau, welche Alternative zu einem Dispokredit Sie im Bedarfsfall wählen. Fragen Sie unbedingt zunächst bei Ihrer Hausbank oder einem anderen Kreditinstitut nach den hier vorgestellten Finanzprodukten. Schließlich geht es um Ihr Geld und Ihre persönliche Flexibilität!

Da viele Jugendliche noch nicht gelernt haben, verantwortungsvoll mit Geld umzugehen, ist bei der Einräumung eines Dispositionsrahmens in nennenswertem Umfang oftmals der finanzielle Gau vorprogrammiert. Die Jugendlichen reizen den Dispositionsrahmen bis zum letzten Cent aus und sind anschließend nicht mehr dazu in der Lage, diesen in einer angemessenen Zeit auszugleichen. Die Zinsen jedoch häufen sich nach und nach zu einem immer größeren Berg an. So ist der Weg in die Schuldenfalle vorprogrammiert.

Experten verurteilen daher Kreditinstitute scharf, die schon Jugendlichen Dispokredite in Höhe von mehreren Hundert oder gar Tausend Euro einräumen.

Eine Volljährigkeit ist also nicht mehr unbedingte Voraussetzung zum Erhalt eines Dispokredits, zumindest nicht bei allen Banken. Möchte man als Erwachsener jedoch einen Dispo eingeräumt bekommen, muss man meist noch weitere Voraussetzungen dafür erfüllen. So wird beispielsweise kaum eine Bank heute noch einen Dispo vergeben, wenn der Kontoinhaber nicht über ein festes Arbeitsverhältnis verfügt. In diesem Zusammenhang wird meist verlangt, dass das betreffende Girokonto für die monatlichen Gehaltseingänge genutzt wird. Wie hoch der monatliche Gehaltseingang ausfällt, spielt meist zunächst keine Rolle, da an diesem Wert später der Dispositionsrahmen bemessen wird.

Weiterhin wird oft verlangt, dass der Kreditnehmer keine negativen Einträge in der Schufa vorzuweisen hat. Wer also schon einmal Kredite in Anspruch genommen hat und diese anschließend nicht zurückzahlen konnte, eventuelle Pfändungen oder Mahnbescheide kassieren musste, wird sich bei den meisten Banken keine Hoffnung auf einen Dispokredit machen können.

Sind jedoch alle genannten Voraussetzungen erfüllt, steht der Vergabe eines Verfügungsrahmens in der Regel nichts mehr im Wege. Allerdings ist der Kontoinhaber dazu angehalten, Änderungen in seinen finanziellen Verhältnissen unverzüglich der Bank mitzuteilen, so dass der einmal erteilte Dispokredit jederzeit entsprechend angepasst werden kann.

Übrigens können auch Selbstständige einen Dispositionskredit für ihr Girokonto beantragen. Dieser darf jedoch nicht mit dem Kontokorrentkredit verwechselt werden. Der Unterschied ist dabei folgender: ein Kontokorrentkredit wird nur auf das Geschäftskonto des Selbstständigen gewährt, während der Dispokredit nur für das private Girokonto gültig ist. Wenn Sie also selbstständig sind und sich von Ihrem Geschäftskonto regelmäßig ein Gehalt auf das private Girokonto zahlen, haben Sie damit die Möglichkeit, für dieses private Konto einen Dispositionsrahmen zu beantragen.

Da die Banken jedoch bei Selbstständigen und Freiberuflern grundsätzlich etwas vorsichtiger sind als bei Angestellten, reicht hier ein mündlich vorgetragener Wunsch in der Regel nicht aus. Fast immer muss ein entsprechender Kreditantrag schriftlich gestellt werden, mit dem außerdem zahlreiche Unterlagen einzureichen sind. Dies sind zum Beispiel die letzten Einkommensteuerbescheide, betriebswirtschaftliche Auswertungen, Gewinn- und Verlustrechnungen sowie die Kontoauszüge der letzten Wochen oder gar Monate.

Die Kreditlinie für den Dispokredit wird grundsätzlich nur einmal eingeräumt und kann dann fortlaufend immer wieder genutzt werden. Bei vielen Girokonten ist – unter der Voraussetzung einer ausreichenden Bonität – der Dispokredit von vornherein im Komplettangebot enthalten. Bei einigen Kreditinstituten muss man diesen allerdings separat beantragen.

Ein Dispositionsrahmen dient vor allem dazu, die finanzielle Flexibilität des Kontoinhabers zu erhöhen und kurzfristigen Kapitalbedarf schnell und ohne Formalitäten zu decken. Möchten Sie zum Beispiel ein Möbelstück kaufen und der aktuelle Saldo Ihres Girokontos reicht dafür nicht aus, so bietet sich mit dem eingeräumten Dispokredit trotzdem die Möglichkeit, sich diesen Wunsch sofort zu erfüllen. Damit stellt der Dispokredit eine unbürokratische Alternative zum gewöhnlichen Ratenkredit dar, für den zunächst ein eigener Kreditvertrag erstellt werden muss und bei dem die Rückzahlung in vertraglich festgelegten, meist gleichbleibenden Raten erfolgt.

Womit wir auch schon beim nächsten Punkt wären: die Rückzahlung. Für den Dispokredit gibt es keine Vorschriften hinsichtlich der Rückzahlungszeit und/oder der Ratenhöhe. Der Kreditnehmer kann selbstständig entscheiden, in welchen Raten er den Kredit wieder ausgleicht. Es steht ihm außerdem frei, dies in einem Einmalbetrag zu tun. Auch zeitlich ist der Kreditnehmer nicht eingeschränkt, es bleibt ihm selbst überlassen, ob er den Kredit am darauf folgenden Tag ausgleicht oder erst ein halbes Jahr später.

Wie hoch ein Dispokredit ausfällt, hängt von mehreren verschiedenen Faktoren ab. Sowohl die Höhe des monatlichen Gehaltseingangs, als auch eventuell bereits vorhandene Einträge in der Schufa fließen in der Entscheidung des Kreditinstitutes mit ein, ob und in welcher Höhe sie dem Kunden den Dispo gewährt.

Wie bereits angedeutet, gibt es verschiedene Arten, wie ein Kreditinstitut seinen Kunden den Dispokredit zur Verfügung stellt. Bei manchen Banken kommt nach einigen Monaten mit einem kontinuierlichen Gehaltseingang automatisch ein Brief, in dem der Kunden die Mitteilung erhält, dass ab sofort ein Dispositionsrahmen in einer bestimmten Höhe für ihn zur Verfügung steht. Andere Banken verzichten auf eine solche Mitteilung und teilen dem Kunden direkt auf dem Kontoauszug den ab sofort vorhandenen finanziellen Verfügungsrahmen mit. Rechtlich gesehen handelt sich dabei um eine so genannte „einseitige Willenserklärung“ seitens der Bank. Der Kunde erklärt sich dabei erst dann mit dem Kreditvertrag einverstanden, wenn er das Angebot auch wirklich nutzt.

Ein Dispokredit ist grundsätzlich dafür konzipiert, kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken. Als Dauerkredit ist er also nicht gedacht. Einer der Gründe dafür sind beispielsweise die recht hohen als Zinssätze für die Inanspruchnahme eines Dispokredits. Die Bank lässt sich diesen Service durch die entsprechenden Zinssätze sehr gut bezahlen. Allein deswegen ist dem Kunden geraten, den Dispokredit immer nur kurzfristig in Anspruch zu nehmen und möglichst rasch wieder auszugleichen.

Wie jeder andere Kredit auch kann selbstverständlich auch ein Dispokredit gekündigt werden. Hier ist gesetzlich eine Frist von 30 Tagen vorgesehen, wobei in schwerwiegenden Fällen auch die fristlose Kündigung von beiden Seiten möglich ist. Ein solch schwerwiegender Fall kann zum Beispiel der Verlust eines Arbeitsplatzes und damit die Verschlechterung der persönlichen Vermögensverhältnisse darstellen. Auch die Einleitung einer Zwangsvollstreckung gegen den Kontoinhaber stellt einen schwerwiegenden Grund dar, weswegen ein Dispokredit von Seiten der Bank gekündigt werden kann. Der Kreditnehmer ist in diesem Zusammenhang verpflichtet, die geschuldeten Beträge direkt nach der Kündigung an die kreditgebende Bank zurückzuzahlen.

Ein wichtiges Thema ist auch die Pfändbarkeit von Dispokrediten. Muss der Kontoeigentümer eine Pfändung über sich ergehen lassen, können zur Verfügung gestellte Dispositionsrahmen grundsätzlich erst dann gepfändet werden, werden der Kunde sie abruft. Dies kann z. B. durch eine Überweisung oder auch die Barabhebung des Kapitals geschehen. Konkret bedeutet das: das Geld kann erst dann gepfändet werden, wenn der Kunde seinen Disporahmen auch wirklich nutzt. Das alleinige Bestehen dieses Rahmens reicht nicht aus, um den entsprechenden Rahmenbetrag oder auch eine geringere Summe zu pfänden.

Wie bereits angedeutet, ist der Dispokredit grundsätzlich bekannt für seine hohen Zinssätze. Im Zuge der allgemeinen wirtschaftlichen Instabilität und des zunehmenden Konkurrenzdrucks z. B. durch Direktbanken gehen aber mittlerweile viele Kreditinstitute dazu über, Dispositionskredit zu recht günstigen Zinssätzen anzubieten.

Wir möchten Ihnen hier einen Überblick über das komplette Thema Dispokredit gewähren und Ihnen Tipps und Tricks an die Hand geben, damit Sie Ihren Dispokredit optimal nutzen und Kostenfallen vermeiden können.

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