Hohe Zinsen

Doch durch die im Verhältnis zu regulären Krediten sehr hohen Zinsen, die von den Banken auf Dispokredite erhoben werden, stellen sie eine große Gefahr für Kontoinhaber dar. Ein Dispokredit wird im Normalfall nur bis zu einem bestimmten Betrag gewährt. Dieser ist, sofern man nicht bereits langjähriger Kunde einer Bank ist, an das monatliche Einkommen angepasst. Deshalb können Schüler und Studenten bei den meisten Banken keine oder nur sehr geringe Dispokredite bekommen. So möchte die Bank die Sicherheit gewinnen, dass der Kredit in jedem Fall zurückgezahlt werden kann. Trotzdem stellt ein Dispokredit auch für Menschen mit regelmäßigem Einkommen unter Umständen eine Schuldenfalle dar. Dies ist auf den hohen Zinssatz sowie die einfache Abwicklung eines Dispokredits zurückzuführen.

Häufige Inanspruchnahme lohnt nicht

In Deutschland liegen die Zinssätze für Dispositionskredite bei Girokonten im Durchschnitt bei etwa 12 bis 13 Prozent. In einigen Fällen können sie sogar bis zu 14 Prozent steigen. So müssen selbst bei kleinen Beträgen, für die der Dispo genutzt wird, deutlich höhere Beträge zurückgezahlt werden. Besonders wenn diese Option häufig genutzt wird, entstehen über Monate hinweg immer größere Verluste, die durch einen tatsächlichen Kredit oder aber dadurch, dass Transaktionen nur mit Guthaben durchgeführt werden, vermieden werden können. Außerdem zeigen die hohen Zinssätze, dass Dispokredite tatsächlich unsicherer sind, als andere Kredite. Muss eine Bank für eine Leistung hohe Zinssätze verlangen, so rechnet sie bereits damit, dass manche Kontoinhaber das Geld auf Dauer nicht zurückzahlen können und kompensiert so eventuelle Verluste. Neben dem Problem von hohen Zinssätzen bei Nutzung des Dispokredites von Girokonten entsteht die Schuldenfalle auch dadurch, dass auf den Kredit jederzeit zugegriffen werden kann. Anstatt jedes Mal einen Antrag stellen und die Bonitätsprüfung bestehen zu müssen, können Kontoinhaber bei Bedarf jederzeit mehr Geld ausgeben, als sie tatsächlich besitzen. So fällt dem Kontoinhaber die Nutzung des Dispokredits teilweise nicht mehr auf und die Zinsgebühren kommen als Überraschung.

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Kreditkarten verschaffen Luft

Online-Shopping und verführerische Angebote in den Fachmärkten tun ein Übriges um die Kontoauszüge ins Minus zu treiben. Es sind also all jene gut beraten, die rechtzeitig daran denken, ihre Geldgeschäfte so zu ordnen, dass sie unnötige Kosten vermeiden und Dispokredite umgehen. Das ist umso mehr vernünftig, als Verbraucher gerade zum Jahreswechsel finanziell überdurchschnittlich stark belastet werden: Rechnungen für Versicherung, Strom, Miete und die Weihnachtsgeschenke treffen ein und wollen beglichen werden. Eine Möglichkeit, teure Dispokredite zu umgehen, ist die Nutzung der Kreditkarte. Die Kreditkarte ist mit einem individuellen Kreditrahmen ausgestattet, der erst Wochen später zinsfrei in Anspruch genommen wird. Auf diese Weise lassen sich Flauten bis zur nächsten Gehaltszahlung gut ausgleichen. Außerdem können Verbraucher mit einer Überweisung vom Sparbuch auf ihr Girokonto dafür sorgen, dass sie nicht in die roten Zahlen geraten und ihnen hohe Dispokosten in Rechnung gestellt werden.

Zinsfreie Kredite statt Dispo

Schließlich besteht auch die Möglichkeit, gerade im Weihnachtsgeschäft zinsfreie Ratenzahlungen oder den Aufschub einer Zahlungsverpflichtung in Anspruch zu nehmen. Viele Handelsunternehmen werben mit diesem kundenfreundlichen Service zum Jahresende, weil sie wissen, dass mancher Kunde wenig Geld übrig hat. Wer all das nicht möchte, kann natürlich auch einen Pfandleiher aufsuchen. Familienschmuck oder andere Wertgegenstände für ein paar Tage in einem Pfandhaus abzugeben und wenig später wieder auszulösen, ist inzwischen ein gängiges Verfahren. Es hilft, eine unnötige Kontobelastung zu vermeiden und sichert zudem, dass der Wertgegenstand auch tatsächlich im Familienbesitz bleibt. Vor allem lässt sich so ein teurer Dispokredit vermeiden.

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Angebote

Aufgrund des harten Konkurrenzkampfes auf dem Markt für Tagesgeldkonten gibt es jedoch höchst unterschiedliche Angebote in Bezug auf die Zinsen. Besonders Banken, die gerade versuchen, große Mengen an Neukunden für sich zu gewinnen, haben in aller Regel wesentlich bessere Konditionen als diejenigen Banken, die schon seit vielen Jahren mit Tagesgeldkonten arbeiten und bereits viele hunderttausend Kunden in diesem Bereich haben. Ab einem gewissen Stätigkeitsgrad tritt bei den Banken scheinbar eine gewisse Behäbigkeit ein und sie denken, dass sie es nicht mehr nötig haben, immer Top Konditionen für die Kunden bereitzuhalten.

Konditionen

Als Kunde sollte man sich also vor dem Abschluss eines Tagesgeldkontos immer genau darüber informieren, bei welchem Kreditinstitut es gerade den besten Zins aufs Tagesgeld zu erhalten gibt. Da es nun aber relativ schwer ist, sich sämtliche in Deutschland erhältlichen Angebote in Eigenarbeit herauszusuchen, gibt es Internetportale, die einem die Arbeit durch einen Tagesgeld Vergleich enorm erleichtern. Einige dieser Portale vergleichen dabei große Mengen von Tagesgeldkonten binnen weniger Sekunden miteinander, wie z.B. Testsieger.de, BankLupe.de oder auch Check24.de.

Sonderbonifikationen

Gerade beim Tagesgeld kann man als Verbraucher besonders gut mit solchen Vergleichen arbeiten, da die Produkteigenschaften bei allen Finanzinstituten exakt gleich sind. Das einzige, was sich unterscheidet ist der Zins und die Frage, ob es vielleicht neben dem Zins noch eine Sonderbonifikation für Neukunden gibt. Dies können z.B. Tankgutscheine sein, aber auch eine Bargeldentlohnung ist bei Tagesgeldkonten durchaus nichts Ungewöhnliches.

Fazit

Mit einem Tagesgeldkonto hat man eine schnelle, sichere und bequeme Möglichkeit der Geldanlage an seiner Seite. Um jedoch auch immer tatsächlich den besten Zins auf dem Markt zu erhalten und nicht am Ende des Jahres feststellen zu müssen, dass es bei einem anderen Anbieter wesentlich bessere Zinsen gegeben hätte, sollte man sich schon vor dem Abschluss eines solchen Kontos mit einem Tagesgeld Vergleich darüber informieren, wo man die besten Rendite für sein Geld bekommt.

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Dann eine meist als “Zahlen in bequemen Monatsraten” genannte Variante, die eigentlich ein versteckter Kredit war. Mit der Zunahme der Verbraucherrechte und der damit verbundenen Preistransparenz wurden die Anforderungen sowohl an den Kreditgeber, als auch den Kreditnehmer höher. Lesen Sie deshalb jetzt, wie die Zahlung auf Raten im Einzelhandel heute funktioniert.

Der Kredit zur Absatzförderung

Insbesondere die beiden grellen, besonders laut werbenden Elektronik-Markt-Ketten bieten immer wieder Sonderfinanzierungen, Sonderaktionen oder auch eine 0%-Finanzierung an. Der Verkauf von Waren gegen spätere Zahlung erfüllt hierbei zwei Funktionen: Zum einen sollen die Hemmschwellen gesenkt werden, dass Produkt schon zu einem frühen Zeitpunkt zu kaufen. Wer beispielsweise einen Urlaub schon bezahlt hat, wartet manchmal mit weiteren Anschaffungen wie einer Digitalkamera. Die Absatzfinanzierung hat hier den großen Vorteil, Kunden in die eigenen Geschäfte zu lenken und Umsätze vorziehen zu können. Im Gegenzug verzichtet das Unternehmen auf die Berechnung von Zinsen, was seine Preise noch besser und günstiger aussehen lässt. Die meisten Einzelhandelsunternehmen, Möbelhausketten und Kaufhäuser arbeiten dabei mangels eigener Banktöchter mit einem Kooperationspartner aus dem Bankensektor zusammen. Dieser vergibt den Kredit so wie jeden anderen Kredit auch und stellt den Auszahlungsbetrag direkt dem Einzelhandelspartner zur Verfügung. Der Kreditnehmer profitiert von einem erheblich vergünstigten Zins, den sich die kreditgebende Bank im Rahmen eines Vertrages vom Handelspartner teilweise erhöhen lässt. Der Einzelhandels-Partner subventioniert so indirekt den Niedrigzinssatz des Konsumentenkredits.

Der Kredit als eigenständige Gewinnquelle

Manche Unternehmen sehen aber den Verkauf der Produkte und die Kreditvergabe getrennt. Dort dient der leichte Zugang zum Kredit als Verkaufsargument, der Zinssatz wird aber nicht exzessiv beworben. Dieser liegt leicht über dem Niveau eines normalen Konsumentenkredits und kann trotz Niedrigzinsphase schon einmal eine zweistellige Höhe annehmen.

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Hilfe zur Steuererklärung und bei Finanzproblemen

Das Internet hält hier aussagekräftige Hilfe und Informationen für Sie bereit. Hilfe bei Finanzproblemen sind ebenso im Hilfepaket mit verpackt. Es sind Ratgeberseiten und Infomaterial auf Webseiten von versierten Steuerberatern, aber auch von Usern, die das Metier perfekt beherrschen und Hilfe bei der Steuererklärung geben können. Das Finanzamt steht mit seinem Programm ELSTER ebenfalls hilfreich zur Seite. Durch dieses ELSTER-Programm, ist das Ausfüllen der recht stark umfassenden Formulare einfach aufgezogen bzw. vereinfacht worden. Haben Sie es geschafft, Hilfe bei der Steuererklärung zu finden und die Formulare sind fertig ausgefüllt, können diese per Internet direkt dem Finanzamt übermittelt werden. Eine enorme Erleichterung, denn dadurch ist niemand an die Öffnungszeiten des Amtes gebunden.

Online-Hilfen finden

Es gibt im Internet Anleitungen und Beispiele, was abgesetzt werden kann. Es gibt Versicherungen z.B. eine private Haftpflichtversicherung, die vom Fiskus als eine “benötigte” Versicherung angesehen wird. Der Staat ist hier der Meinung, dass die persönliche Haftung zu kompliziert ist, um alle eventuellen Risiken auszugrenzen. Personenschäden können einen persönlichen Ruin hervorrufen. Hier hat das Finanzamt die Möglichkeit gegeben, die Beiträge abzusetzen. Ganz allgemein sollte der Fokus auf den Werbekosten liegen. Das sind Anfahrtswege zur Arbeitsstelle, beispielsweise eine doppelte Haushaltsführung (heute keine Seltenheit mehr), Spenden, Kirchensteuer, Ausbildungsfreibeträge für Kinder. Bei der Lohnsteuer lässt sich ebenfalls einiges an Steuern zurückholen. Das geht, indem Sie eventuelle Freibeträge auf der Lohnsteuerkarte erhöhen lassen. Die richtige Steuerklasse verringert die zu zahlende Lohnsteuer. Hier kommt es auf den Verdienst beider Partner an. Ebenso spielt das Kindergeld eine Rolle, auf wessen Lohnsteuerkarte es eingetragen ist. Das sind nur kleine Tipps, im Internet gibt es mehr davon. Hilfe bei Finanzproblemen, erfahren Sie bei versierten Experten, wenn es um die Eintragung von Altersvorsorgen oder angelegten Geldern, auch um die vermögenswirksame Leistung geht. Auch andere kompetente User können bei der Navigation der Formulare und Vordrucke helfen.

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Der Verwendungszweck ist mitentscheidend

Dieser Kredit wird meist für die Erfüllung von spontanen Einkaufswünschen oder zur Wahrnehmung von einzigartigen Sonderangeboten genutzt. Die deutlichste Abgrenzung besteht hier zum Immobilienkredit: Dort wird eine Immobilie gekauft und langfristig abbezahlt und dient sowohl zu Wohnzwecken, als auch später der privaten Altersvorsorge. Die anfangs vereinbarten Laufzeiten können hier zwischen 5 und 20 Jahren betragen, bis es zu einer Neuverhandlung bzw. der Nachverhandlung der dann geltenden Konditionen kommt. Der Kredit für die kleinen Anschaffungen läuft dagegen meist relativ kurz, so sind Laufzeiten von 6 bis 12 Monaten sehr häufig zu finden. Inzwischen sind auch Volumina üblich, die man früher mit einem Dispositionskredit auf dem Girokonto abgedeckt hätte. Der in Laufzeit und Rückzahlungsmodalitäten festgelegte Kredit ist doppelt vorhanden: Einerseits sind die Kreditzinsen wesentlich niedriger, als beim voll flexiblen und täglich rückzahlbaren kleineren Kredit. Andererseits trennt man seinen Kontostand auf dem Girokonto von dem auf dem Kreditkonto, womit weniger Gefahr besteht, dass man mit der Rückzahlung in Rückstand gerät oder den Minus-Betrag einfach monatelang nicht tilgt und somit unnötig lange Zinsen bezahlt. Ein kleiner Kredit wird also meist für Konsumzwecke verwendet und vergleichsweise schnell zurückbezahlt.

Wo gibt es den Kredit mit kleinen Beträgen?

Diesen Kredit gibt es sowohl bei den klassischen Großbanken, als auch bei den neuen Anbietern. Manche Einzelhändler bieten auch eine Art Hybrid-Form an: Beantragt wird der Kredit im Geschäft und durch einen Finanzpartner zur Verfügung gestellt. Mit dem Ziel der Absatzförderung aus dem eigenen Sortiment trägt hier der Händler einen Teil der Zinsen und kann somit eine attraktive Aktionsfinanzierung, 0%-Finanzierung oder ein anderes Spitzenangebot unterbreiten.

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Absicherung durch eine Pflegetagegeldversicherung

Viele finanzielle Verpflichtungen fallen auch dann an, wenn das Einkommen nicht mehr in entsprechender Höhe vorhanden ist. So können Mietzahlungen, Kreditraten oder Strombeiträge nicht einfach storniert werden, da der Empfänger der Zahlungsverpflichtung auf die monatlichen Raten besteht. Besonders für Arbeitnehmer ist die Absicherung der Arbeitskraft wichtig. Geht diese aufgrund von Krankheit oder Unfall verloren, so kann auch ein Einkommen mehr erzielt werden. Da die gesetzliche Absicherung in diesen Fällen sehr gering ist, sollte jeder für sich selbst vorsorgen. Ein Abschluss einer Berufsunfähigkeitsrente oder eine Unfallversicherung ist deshalb unumgänglich. Diese Versicherungsarten bieten einen finanziellen Schutz bei Krankheit oder Unfall und leisten im Schadensfall eine monatliche Rentenzahlung. Mit diesem zusätzlichen Einkommen können die finanziellen Verpflichtungen weiterhin erfüllt werden und somit kommen zu dem körperlichen Einschränkungen nicht noch eine finanzielle Sorgen, die das Leben schwer macht.

Absicherung bei Pflegebedürftigkeit

Da es aufgrund eines Unfalles oder einer Krankheit zu einer Pflegebedürftigkeit kommen kann, ist auch hierfür eine Vorsorge zu treffen. Mit einer Pflegetagegeldversicherung schließt man eine Versicherung ab, welche im Pflegefall ein Teil der anfallenden Kosten übernimmt. Hierbei kann die Pflege ambulant oder in einem Pflegeheim vorgenommen werden. Beachtet man diese Vorsorgemaßnahmen, so steht einem sorgenfreien Leben nichts mehr im Wege. Die Kredit-, Miet-, oder Energiekosten können auch im Krankheitsfall bezahlt werden, sodass für einen selbst und für die Familie keine finanziellen Lücken entstehen.
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Urlaubskredite auf dem Darlehensmarkt

Seit Jahren lässt sich bei vielen Reiseangeboten mit Blick auf den ein deutlicher Aufwärtstrend erkennen. Damit wird die Urlaubsreise nicht mehr für jeden erschwinglich. Viele Familien müssen in diesen Tagen auf den eigenen Urlaub aus finanziellen Gründen verzichten. Möchte man auf den eigenen Urlaub nicht verzichten, hat aber nicht die finanziellen Möglichkeiten für die Realisierung der eigenen Reiseträume, kann man heute auf einen Kredit zurückgreifen. Vor wenigen Jahren haben sich die Urlaubskredite in Deutschland auf dem Darlehensmarkt etablieren können. Bei ihnen handelt es sich um Darlehen, die auf den Preis der jeweiligen Reise aufbauen.

Individualisierung durch den Kunden

Sie werden meist als Kleinkredite in Anspruch genommen und umfassen damit nur eine geringe Darlehenssumme. Die Urlaubskredite sind in der Regel sehr klassische Ratenkredite. Demnach kann der Kreditnehmer die Darlehenssumme, die in Anspruch genommen wurde, sehr einfach über die monatlichen Raten tilgen. Die Laufzeit wird an die Wünsche des Kunden angepasst und ist für die Höhe der Raten entscheidend. Heute können sich viele Verbraucher in Verbindung mit einem Urlaubskredit auch für eine lange Laufzeit entscheiden. Dadurch gestalten sich die monatlichen Raten dann entsprechend gering.

Konditionen vergleichen

Doch wie bei allen Darlehen sind auch bei den Urlaubskrediten die Konditionen sehr unterschiedlich. Aus diesem Grund sollten sich die Verbraucher im Voraus immer für einen Kredit Vergleich entscheiden. Er hilft dabei das günstigste Angebot ausfindig zu machen. Ein solcher Vergleich gestaltet sich heute im Internet sehr einfach. Er ist kostenlos möglich und sollte die unterschiedlichsten Rahmenbedingungen berücksichtigen. Neben den Zinsen sind bei der Auswahl eines Urlaubskredits auch die Tilgungsraten und eventuelle Gebühren wichtig, die von den Banken für die Bearbeitung veranschlagt werden.

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Die Schufa-Auskunft

Es genügt dabei ganz einfach eine Lohnabrechnung oder ein Einkommenssteuerbescheid für die Bonität einzureichen. Doch auch kann die Bonität durch einen Bürgen garantiert werden. Besonders günstige Kredite werden den Kreditnehmern von seriösen Kreditvermittlern angeboten, da diese auch mit den deutschen Banken zusammenarbeiten. Diese Banken überprüfen jedoch durch die sogenannte Schufa Auskunft, ob der Kreditnehmer eine Bonität aufweisen kann. Beantragt man seinen Kredit bei der Bank, ist dieser Weg meist komplizierter und langwieriger.

Kredit trotz negativer Auskunft

Auch sind viele Bankkunden ziemlich frustriert, wenn diese erfahren, dass sie negative Einträge in der Schufa haben und somit keinen Kredit gewährt bekommen. Doch auch bieten Kreditvermittler den Kreditnehmern Kredit an, die von den ausländischen Banken stammen und nicht bei der Schufa eingetragen werden. Zwar besitzen diese Kredite ohne Schufa höhere Zinsen, jedoch kann der Vertrag mit flexiblen Rückzahlungsbedingen zu geringen Gesamtkosten des Kredits beitragen.

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Mietausfall kann existenzbedrohend sein

Ein Haus oder eine Wohnung vermieten, das macht so manche Privatperson. Dieses Geld ist für einige Menschen ein nettes zusätzliches Taschengeld, für andere aber praktisch überlebenswichtig. Entweder muss ein Teil der eigenen laufenden Kosten für den Lebensunterhalt davon bestritten werden oder der Kredit für die vermietete Immobilie damit abgezahlt werden. Auch in die eigene private Altersvorsorge investieren viele private Vermieter ihre Mieteinnahmen. Das macht es nicht selten zur Bedrohung der Existenz, wenn diese Mieteinnahmen plötzlich ausbleiben, oder nur noch zu einem Teil von den Mietern gezahlt werden. Verantwortlich können dafür viele Gründe sein. Das aktuelle Problem der Mietnomaden, die einfach keine Miete entrichten und nicht selten in einer Nacht und Nebel Aktion die Wohnung in katastrophalem Zustand hinterlassen, ist dabei für viele private Vermieter der wohl schwerwiegendste Grund für ausbleibende Mietzahlungen.

Wie man sich absichern kann

Wer sich als Vermieter dagegen absichern möchte, der kann das über eine Mietausfallversicherung tun, die allerdings nicht bei jedem Versicherer zu haben ist.. Die Versicherung kann je nach Anbieter auf der Basis einer Abtretung der offenen Mietforderung an den Anbieter erfolgen. So verliert der Vermieter nur einen kleinen Teil seiner Miete, der für die Gebühren und einen Sicherheitsbehalt an den Anbieter der Mietausfallversicherung geht.

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