Hohe Zinsen

Doch durch die im Verhältnis zu regulären Krediten sehr hohen Zinsen, die von den Banken auf Dispokredite erhoben werden, stellen sie eine große Gefahr für Kontoinhaber dar. Ein Dispokredit wird im Normalfall nur bis zu einem bestimmten Betrag gewährt. Dieser ist, sofern man nicht bereits langjähriger Kunde einer Bank ist, an das monatliche Einkommen angepasst. Deshalb können Schüler und Studenten bei den meisten Banken keine oder nur sehr geringe Dispokredite bekommen. So möchte die Bank die Sicherheit gewinnen, dass der Kredit in jedem Fall zurückgezahlt werden kann. Trotzdem stellt ein Dispokredit auch für Menschen mit regelmäßigem Einkommen unter Umständen eine Schuldenfalle dar. Dies ist auf den hohen Zinssatz sowie die einfache Abwicklung eines Dispokredits zurückzuführen.

Häufige Inanspruchnahme lohnt nicht

In Deutschland liegen die Zinssätze für Dispositionskredite bei Girokonten im Durchschnitt bei etwa 12 bis 13 Prozent. In einigen Fällen können sie sogar bis zu 14 Prozent steigen. So müssen selbst bei kleinen Beträgen, für die der Dispo genutzt wird, deutlich höhere Beträge zurückgezahlt werden. Besonders wenn diese Option häufig genutzt wird, entstehen über Monate hinweg immer größere Verluste, die durch einen tatsächlichen Kredit oder aber dadurch, dass Transaktionen nur mit Guthaben durchgeführt werden, vermieden werden können. Außerdem zeigen die hohen Zinssätze, dass Dispokredite tatsächlich unsicherer sind, als andere Kredite. Muss eine Bank für eine Leistung hohe Zinssätze verlangen, so rechnet sie bereits damit, dass manche Kontoinhaber das Geld auf Dauer nicht zurückzahlen können und kompensiert so eventuelle Verluste. Neben dem Problem von hohen Zinssätzen bei Nutzung des Dispokredites von Girokonten entsteht die Schuldenfalle auch dadurch, dass auf den Kredit jederzeit zugegriffen werden kann. Anstatt jedes Mal einen Antrag stellen und die Bonitätsprüfung bestehen zu müssen, können Kontoinhaber bei Bedarf jederzeit mehr Geld ausgeben, als sie tatsächlich besitzen. So fällt dem Kontoinhaber die Nutzung des Dispokredits teilweise nicht mehr auf und die Zinsgebühren kommen als Überraschung.

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Kreditkarten verschaffen Luft

Online-Shopping und verführerische Angebote in den Fachmärkten tun ein Übriges um die Kontoauszüge ins Minus zu treiben. Es sind also all jene gut beraten, die rechtzeitig daran denken, ihre Geldgeschäfte so zu ordnen, dass sie unnötige Kosten vermeiden und Dispokredite umgehen. Das ist umso mehr vernünftig, als Verbraucher gerade zum Jahreswechsel finanziell überdurchschnittlich stark belastet werden: Rechnungen für Versicherung, Strom, Miete und die Weihnachtsgeschenke treffen ein und wollen beglichen werden. Eine Möglichkeit, teure Dispokredite zu umgehen, ist die Nutzung der Kreditkarte. Die Kreditkarte ist mit einem individuellen Kreditrahmen ausgestattet, der erst Wochen später zinsfrei in Anspruch genommen wird. Auf diese Weise lassen sich Flauten bis zur nächsten Gehaltszahlung gut ausgleichen. Außerdem können Verbraucher mit einer Überweisung vom Sparbuch auf ihr Girokonto dafür sorgen, dass sie nicht in die roten Zahlen geraten und ihnen hohe Dispokosten in Rechnung gestellt werden.

Zinsfreie Kredite statt Dispo

Schließlich besteht auch die Möglichkeit, gerade im Weihnachtsgeschäft zinsfreie Ratenzahlungen oder den Aufschub einer Zahlungsverpflichtung in Anspruch zu nehmen. Viele Handelsunternehmen werben mit diesem kundenfreundlichen Service zum Jahresende, weil sie wissen, dass mancher Kunde wenig Geld übrig hat. Wer all das nicht möchte, kann natürlich auch einen Pfandleiher aufsuchen. Familienschmuck oder andere Wertgegenstände für ein paar Tage in einem Pfandhaus abzugeben und wenig später wieder auszulösen, ist inzwischen ein gängiges Verfahren. Es hilft, eine unnötige Kontobelastung zu vermeiden und sichert zudem, dass der Wertgegenstand auch tatsächlich im Familienbesitz bleibt. Vor allem lässt sich so ein teurer Dispokredit vermeiden.

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Überbrückung

Häufig wird in Verbindung mit einem Girokonto auch Dispokredit angeboten. Ein solcher Dispokredit eignet sich vor allem, um kurzfristige Engpässe in den Finanzen besser überbrücken zu können. Dieser Kredit tritt automatisch in Kraft, wenn das eigene Girokonto überzogen wird. Das bedeutet, wer einen Dispokredit sein Eigen nennt, hat die Lizenz zum Überziehen des Kontos. Dies ist vor allem dann praktisch, wenn man eine größere Anschaffung tätigen möchte, aber einfach das passende Kleingeld nicht hat.

Flexibilität

Der Dispokredit schickt keine Vertragsunterzeichnung oder eine lange Beantragung voraus. Lediglich die Bonität des Kontoinhabers muss stimmen. Natürlich sollte auch ein regelmäßiger Geldeingang auf dem dazugehörigen Konto zu verzeichnen sein. Denn nur so ist auch sichergestellt, dass der Dispokredit wieder getilgt werden kann. In der Höhe sowie auch in der Laufzeit lässt sich der Dispokredit relativ flexibel gestalten. Die Höhe des Verfügungsrahmens sollte an die finanziellen Begebenheiten des Kontoinhabers angepasst sein. Nur so kann sichergestellt werden, dass der Kredit nicht zu einer Schuldenfalle wird. Ausgeglichen wird der Dispokredit mit einem Zahlungseingang. Es ist empfehlenswert verschiedene Dispokredite zu vergleichen, da diese sich stark in den jeweiligen Zinsen unterscheiden. Denn in der Regel gehört der Dispokredit zu den teuren Krediten auf dem gesamten Finanzmarkt. Ein solcher Vergleich kann ganz einfach über das Internet vorgenommen werden. So haben die Verbraucher alle möglichen Kreditangebote auf einen Blick und können sich den passenden Dispokredit für das eigene Girokonto auswählen. Ein Dispokredit kann eine sehr effektive Möglichkeit sein, um immer etwas Geld auf der Seite zu haben. Jedoch sollte auch hier mit Bedacht gehandelt werden.
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Gegenwärtige Umstände

Was für den Bankkunden so verlockend ist, die ständige Verfügbarkeit von Geld, die dann auch genutzt wird, schätzen die Banken als eines ihrer besten Geschäfte außerordentlich. Die Zinsen für einen Dispositionskredit liegen derzeit, mit leichten Schwankungen von Geldinstitut zu Geldinstitut, bei etwa 15 Prozent. Dazu werden bei der Inanspruchnahme der sogenannten geduldeten Überziehung des Dispos weitere Zinsen fällig. Die hohen Zinsen, die für diese Kreditform berechnet werden, lassen dieses Geschäft für die Banken zu einem der für sie lukrativsten werden. Verbraucher, denen es nicht mehr gelingt ihren  Disposaldo zurückzuführen, sollten eine Umschuldung in Betracht ziehen.

Abbau ohne Umschuldung kaum zu realisieren

Möglicherweise besteht eine Scheu vor diesem Schritt, weil die Kreditaufnahme gleichzeitig dazu zwingt, sich mit seinem Umgang mit Geld zu beschäftigen. Es kann allerdings nur von Vorteil sein, über eine Dispokredit Umschuldung nachzudenken und diese aktiv anzugehen. Ein planmäßiger Abbau des Minus auf dem Girokonto lässt sich in den allermeisten Fällen ohne eine Umschuldung kaum realisieren, da der Dispokredit wahrscheinlich bei der nächsten unvorhergesehenen Ausgabe wieder zum Einsatz kommt. Ein Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz und festen Raten kann hier helfen, aus der Dispo-Falle zu entkommen und die angehäuften Schulden bei der Bank nach und nach abzubauen. Wer einen Ratenkredit abschließt, sollte sich zunächst über die einzelnen Anbieter und deren Konditionen informieren.

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Dispokredit = Überziehungskredit

Letztlich ist ein Dispokredit nichts anderes als ein Überziehungskredit für das Girokonto. Eine entsprechende Bonität vorausgesetzt, erweitert die Bank das Girokonto um einen gewissen Betrag im Soll, sodass Überziehungen möglich werden. Genau dies ist auch der Vorteil des Dispositionskredites. Denn während bei anderen Kreditformen zunächst ein mitunter langwieriger Kreditantrag gestellt werden muss, damit anschließend eine festgelegte Summe ausgezahlt wird und innerhalb eines bestimmten Zeitraums wieder getilgt werden muss, kann der Kunde bei einem Dispokredit selbst entscheiden, wieviel Geld er sich wann genau von der Bank leiht und wann und mit welchen Raten er diesen zurückzahlt.

In welchen Fällen macht ein Dispokredit Sinn?

Aus diesem Grund ist ein Dispokredit vor allem für kurzfristig anfallende Mehrausgaben sinnvoll. Beantragt man einen einfachen Ratenkredit in aller Regel immer nur für eine bestimmte zu tätigende Ausgabe, so sichert der Dispokredit in gewisser Weise die Zahlungsfähigkeit seines Inhabers. Dass beispielsweise ein Ratenkredit nicht unmittelbar zurückgezahlt werden kann, sondern von der Bank ein entsprechender Ratenplan mit festen Zahlungen aufgestellt wird, hat den Sinn, dass das Geldinstitut natürlich auch von den anfallenden Zinsen profitieren möchte. Dies kann sie jedoch nur, wenn diese auch über einen ausreichend langen Zeitraum anfallen, sodass sie sehr vorzeitigen Tilgungen in aller Regel einen Riegel vorschiebt. Genau dies ist beim Dispositionskredit jedoch nicht der Fall, äußert sich letztlich aber in deutlich höheren Zinsen, als sie bei einem einfachen Ratenkredit anfallen würden.

Wie hoch sind die Zinsen für einen Dispokredit und wonach richten sie sich?

Die Zinsen für einen Dispo liegen mit zwischen 10 und 14 Prozent sehr hoch, sind jedoch variabel. Das heißt, dass die Bank den Zinssatz zumindest in kleinen Schritten anpassen kann, um damit auf das allgemeine Zinsniveau zu reagieren. Denn wie praktisch überall, wo Zinsen im Spiel sind, richten diese sich nach dem aktuellen Leitzins in der entsprechenden Volkswirtschaft. Der Leitzins ist der Zinssatz, zu welchem sich die Banken selbst bei der zuständigen Zentralbank Geld leihen können. Um hierbei anfallende Kosten zu einem gewissen Teil an die Kunden weiterzugeben, werden auch die Zinsen für Kredite bei einem steigenden Leitzins erhöht und in umgekehrter Weise gesenkt. Sind andere Kreditarten oftmals auch festverzinst, so kann die Bank beim Dispositionskredit zu jedem Zeitpunkt den Zinssatz erhöhen oder senken, sodass in für den Kunden unerwarteter Weise auch Mehrkosten entstehen können. Dies sollte insbesondere bei hohen Überziehungen des Kontos berücksichtigt werden.

Ob und in welcher Höhe eine Bank die Überziehung des Kontos mit einem Dispo erlaubt, hängt von den monatlichen Einnahmen ab. In aller Regel kann man aber zumindest von einem Betrag, der in etwa den monatlichen Geldeingängen auf dem Konto entspricht, ausgehen. Aufgrund der hohen Zinsen empfiehlt es sich jedoch, den Dispositionskredit immer so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Eine langfristige Kreditaufnahme ist in dieser Form wenig sinnvoll, da sehr teuer.

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Die Höhe vom Dispokredit bei einem Girokonto

Wie schon erwähnt, bleibt es alleine der Bank vorbehalten, die Höhe des Dispokredites bei einem Girokonto zu bestimmen. In der Regel sind es bis zu drei Monatsgehälter. Allerdings gibt es auch Banken, die auch noch eine tolerierende Überschreitung beim Dispokredit bei einem Girokonto gewähren.

Wird jedes regelmäßige Einkommen auf dem Konto auch als Einkommen gewertet?

Hier gibt es wieder Unterschiede zu verzeichnen. Zumindest offiziell wird keine Bank einem neuen, aber arbeitslosen Kunden, einen Dispokredit bei einem Girokonto einräumen. Der Grund liegt darin, dass die Banken das Arbeitslosengeld nicht als regelmäßiges Einkommen ansehen. An dieser Stelle ist die Ansicht einer Bank in gewisser Weise nachvollziehbar.
Der arbeitslose Kunde erhält von dem Arbeitsamt gewisse Auflagen. Kommt er diesen Aufforderungen nicht nach, muss er mit einer Sperre des Arbeitslosengeldes rechnen. Also ist in diesem Moment zumindest vorübergehend kein Geldeingang mehr auf dem Konto des Arbeitslosen Kunden zu verbuchen.

Der Dispokredit bei einem Girokonto mit negativer Schufa

Auch hier wird einem neuen Kunden kein Dispokredit bei einem Girokonto gewährt werden. Allerdings sind die Banken verpflichtet, dem Kunden ein sogenanntes Guthabenkonto zu gewähren. Leider aber sieht es in diesem Fall in der Praxis oftmals anders aus, wie in die Theorie.

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Kredit bei der Bank beantragen

Dabei ist der nächste Schritt typischerweise der Gang zur nächsten Sparkasse oder Bank. Allerdings müssen Sie hier häufig nicht nur mit ungünstigen Konditionen rechnen, auch die geforderten Sicherheiten und die Ansprüche an die Bonität des Kreditnehmers sind am höchsten. Die Grundregel, dass derjenige einfacher Geld bekommt, der schon welches hat, gilt nach wie vor. Doch auch wenn die geforderten Sicherheiten kein Hinderungsgrund darstellen, lohnt sich die Suche nach einem Kredit besonders online.

Kredite durch Direktbanken

Viele Banken und Kreditinstitute bieten ihre Kredite nur online an. Der Vorteil solcher Direktbanken liegt darin, dass weder Filialen noch eine Schar von Mitarbeitern im Service bezahlt werden muss. Durch die geringeren Kosten lassen sich auch günstigere Kredite realisieren, die dann Ihnen als Kreditnehmer zugute kommen. Dafür verzichten Sie auf eine persönliche Beratung. Zwar ist es in der Regel unproblematisch sich über die Konditionen des Kredites zu informieren, aber für Laien kann es teilweise schwierig sein, diese Informationen zu bewerten. Wenn Sie bares Geld sparen wollen, sollten Sie sich also genau informieren. Denn leider existieren auf dem Markt wie in jeder Branche auch einige schwarze Schafe, die mit unseriösen Angeboten besonders jene Kundschaft locken, die sich ohnehin in einer finanziell schwierigen Situation befinden.

Angebote umfangreich vergleichen

Vergleichen sollten Sie nicht nur anfallenden Kreditzinsen, sondern auch Bearbeitungs- und sonstige Gebühren sowie die Zahlungsmodalitäten. Denn ein Kredit, bei dem die erste Rate spät fällig wird, kann dem Kreditnehmer zusätzlich Luft verschaffen und ist insgesamt günstiger. Außerdem sollte realistisch ermittelt werden, wie hoch der monatliche Betrag vom Einkommen ist, der für eine Kreditrate zur Verfügung steht. Um sich eine Übersicht über empfehlenswerte Kredite zu verschaffen, klicken Sie bitte hier.

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Günstiger Kontokorrentkredit – was ist da günstig?

Ein günstiger Kontokorrentkredit ist es sicherlich nicht, wenn man zweistellige Zinsen bezahlen muss. Doch ist das nicht gerade selten, wenn nicht gar fast die Regel. Denn die Banken greifen da kräftig zu. Die Begründung ist die, dass man diesen Kredit nicht planen könne und dass er deshalb nur sehr teuer zu refinanzieren sei. Das kann man glauben, aber auch nicht. Jedenfalls lohnt sich auch in diesem Bereich ein Kreditvergleich mit einem Kreditvergleichsrechner.

Dieser Kreditvergleich mit dem Kreditrechner ist aber nicht so einfach. Denn der Vorteil des Kontokorrentkredits ist ja gerade seine unregelmäßige Inanspruchnahme. Deshalb bleibt beim Kreditvergleich nur die Möglichkeit, einen bestimmten Kreditverlauf anzunehmen und dann zu vergleichen, welche Bank für diese Konstellation die besten Konditionen bietet. Das ist dann ein günstiger Kontokorrentkredit.

Ob man den Kontokorrentkredit auch als Onlinekredit abschließen kann, das ist von Bank zu Bank unterschiedlich. Es ist aber sehr wohl möglich, wenn schon ein Girokonto besteht, das als Onlinekonto geführt wird – und die Bank auch bereit ist, einen Kontokorrentkredit zu bewilligen. Denn günstiger Kontokorrentkredit ist nicht selbstverständlich. Die Banken sehen da erstaunlich genau hin, und das, obwohl sie eigentlich an diesen Krediten sehr gut verdienen.

Kreditvergleich

Beim Kreditvergleich im Bereich Kontokorrentkredit ist zu beachten, dass dieser immer im Zusammenhang mit dem Girokonto steht. Ein Tagesgeldkonto kann man ohne Weiteres bei einer anderen Bank führen. Aber den Kontokorrentkredit kann man nur dort beantragen, wo man auch das Girokonto hat. Theoretisch wäre es zwar denkbar, sich bei einer Bank einen Kreditrahmen einräumen zu lassen und wie beim Tagesgeldkonto täglich zu disponieren. Das ist aber sehr umständlich und vor allem nicht effizient, weil man den „Bodensatz“ auf dem Girokonto zur Reduzierung des Kontokorrentkredits so kaum ausnutzen kann.

Günstiger Kontokorrentkredit – wenn der Kreditvergleich mit dem Kreditrechner zeigt, dass dieser bei einer anderen Bank günstiger ist, dann sollte man auch das Girokonto vergleichen. Und dann eben auch das Girokonto bei einer anderen Bank führen, wo günstiger Kontokorrentkredit kein Fremdwort ist. Online Kredite im Vergleich lohnen sich also fast immer.

Dispositionskredit

Die Alternative zu einem Klein- oder Privatkredit ist der Dispositionskredit, umgangssprachlich auch einfach “Dispo” genannt. Ein Dispositionskredit kann von der Hausbank des Auszubildenden, bei welcher der Azubi sein Girokonto führt, eingeräumt werden. Dieser Kredit kann maximal in Höhe von drei Brutto-Monatsgehältern genehmigt werden. Das Girokonto kann durch den Dispo ins “Minus” oder in den Soll geführt werden – bis zu dem mit der Bank vereinbarten Limit. Hierbei spielt es keine Rolle ob über den Dispo-Betrag auf einmal oder in mehreren Schritten verfügt wird. Zu beachten ist allerdings, dass die Zinsen, welche der Kontoinhaber für den Dispositionskredit zahlen muss, relativ hoch sind. 10-15 Prozent Zinsen für ein Quartal sind bei den aktuellen Tarifen der deutschen Banken keine Seltenheit. Der Vorteil eines Dispo ist, dass er jederzeit in Anspruch genommen werden kann. Und wenn der Kunden den Dispo nicht sofort benötigt dann zahlt er natürlich auch keine Zinsen dafür.

Die Kreditentscheidung

Für Auszubildende ist abzuwägen ob sie sich für kleine Anschaffungen einen Kleinkredit oder besser einen Dispo zur Verfügung stellen lassen (hier zu hilft: http://www.kreditvergleich.com/tipps/kleinkredit-oder-dispokredit/). Auf jeden Fall sollte man sich vor der Entscheidung bei seiner Hausbank darüber informieren und beraten lassen.

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Flexibilität

Der Dispositionskredit ist nicht nur in seiner höhe sehr flexibel, auch in Bezug auf die Laufzeit werden in der Regel keine gesonderten Vorgaben gestellt. Dem entsprechend kann man den Kredit dann zurückbezahlen, wenn man es für notwendig hält. Die Tilgung des Kredits erfolgt ganz praktisch über den Ausgleich des Kontos mit einem Zahlungseingang. Der Kredit Vergleich bei einem Dispositionskredit ist in jedem Fall zu empfehlen, da die Zinsen bei den Dispositionskrediten sehr unterschiedlich sein können. Gerade bei einem Dispositionskredit ist ein Kredit Vergleich, siehe www.Kredit-Vergleich24.com angemessen, da der Dispositionskredit generell zu den teuren Krediten auf dem Markt gehört. Der Kredit Vergleich kann praktischerweise über das Internet vorgenommen werden.

Rankings

Ein Girokonto Vergleich kann dabei helfen den günstigsten Dispositionskredit zu finden. In der Regel stehen für den Girokonto Vergleich/ Kredit Vergleich zahlreiche Rankings bereit. Ein Ranking wird heute eigentlich von jedem Fiananzportal bereitgestellt. Der Vorteil von einem Ranking zum Kredit Vergleich bei Dispositonskrediten besteht darin, dass die wesentlichen Merkmale durch Ablesen schnell und einfach entnommen werden können. Für den Kredit Vergleich beim Girokontovergleich ist der Sollzins entscheidend. Hier kann man auf Basis des Zinses ermitteln welches Angebot am günstigsten ist. Anders als beim Habenzins sollte man beim Kredit Vergleich der Sollzinsen auf ein möglichst niedrigen Zins achten.

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