Mietausfall kann existenzbedrohend sein

Ein Haus oder eine Wohnung vermieten, das macht so manche Privatperson. Dieses Geld ist für einige Menschen ein nettes zusätzliches Taschengeld, für andere aber praktisch überlebenswichtig. Entweder muss ein Teil der eigenen laufenden Kosten für den Lebensunterhalt davon bestritten werden oder der Kredit für die vermietete Immobilie damit abgezahlt werden. Auch in die eigene private Altersvorsorge investieren viele private Vermieter ihre Mieteinnahmen. Das macht es nicht selten zur Bedrohung der Existenz, wenn diese Mieteinnahmen plötzlich ausbleiben, oder nur noch zu einem Teil von den Mietern gezahlt werden. Verantwortlich können dafür viele Gründe sein. Das aktuelle Problem der Mietnomaden, die einfach keine Miete entrichten und nicht selten in einer Nacht und Nebel Aktion die Wohnung in katastrophalem Zustand hinterlassen, ist dabei für viele private Vermieter der wohl schwerwiegendste Grund für ausbleibende Mietzahlungen.

Wie man sich absichern kann

Wer sich als Vermieter dagegen absichern möchte, der kann das über eine Mietausfallversicherung tun, die allerdings nicht bei jedem Versicherer zu haben ist.. Die Versicherung kann je nach Anbieter auf der Basis einer Abtretung der offenen Mietforderung an den Anbieter erfolgen. So verliert der Vermieter nur einen kleinen Teil seiner Miete, der für die Gebühren und einen Sicherheitsbehalt an den Anbieter der Mietausfallversicherung geht.

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Ablauf und Vorbedingungen

Kündigungsfristen bei einer gesetzlichen Krankenversicherung sind einzuhalten. Diese ist 2 Monate zum Ende eines Monats. Wenn die Kündigung z. B. im Januar ankommt, kann man die Mitgliedschaft zum 01. Juni bei der anderen Krankenversicherung starten. Die Angebote können vorher [in einem Krankenversicherungsvergleich] abgeglichen werden. Ein Krankenversicherungsvergleich ist die Basis für den Krankenversicherung Wechsel. Wenn die GKV zwar per Getz die identischen Basisleistungen anbieten müssen, so gibt es dessen ungeachtet mehrere Unterschiede der GKV. Dem gesetzlich Versicherten, darf von einer gesetzlichen Krankenversicherung eine Mitgliedschaft keinesfalls verweigert werden. Bei gesetzlichen Krankenkassen muss man sich für mindestens 18 Monate binden. Unter bestimmten Umständen, kann eher gekündigt werden.

Aufhebung des Versicherungsverhältnisses und Neuversicherung

Sowie die Vertragsbedingungen geändert werden, kann auch jemand, der noch nicht 18 Monate bei der GKV versichert war, eher wechseln. Wer vom Angestelltenverhältnis in die Selbständigkeit wechselt, kann direkt in eine private Krankenversicherung umsteigen. Bei der Steigerung des üblichen Beitragssatzes gilt dies allerdings nicht. Als zum 01.01.2011 auf 15,5 % angepasst wurde, durfte man nicht außerordentlich kündigen. Ein Wechsel der Krankenversicherung ist machbar bei Beitragsveränderungen. Trotzdem ist erst einmal ein Krankenversicherungsvergleich oder Vergleich der Krankenkassen angeraten. Auch ein Tariftausch innerhalb der privaten Krankenkasse kann durchaus weiter helfen, ohne die Kasse zu wechseln. Die Wahl zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung ist keinesfalls immer einfach.

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Der Dispokredit ist nur für Notfälle

Denn der Dispokredit sollte wirklich nur im Notfall „angezapft“ werden. Vor allem jene Kontoinhaber, welche die Höchstgrenze des Darlehens (meist der zwei- bis Dreifache Wert der aktuellen Zahlungseingänge) in Anspruch nehmen können, laufen Gefahr viele Schulden zu machen, wenn sie sich ungebremst des Kredits bedienen. Denn: Für einen Dispokredit werden natürlich auch Zinsen fällig, die dann monatlich auf das Soll aufgeschlagen werden. Ist also der Dispo auch schon ausgereizt, so können sich die roten Zahlen auf dem Konto immer noch vergrößern. Im schlimmsten Fall wird der Dispo letztlich von Seiten der Bank ausgesetzt.

Das Girokonto mit Dispokredit gibt es nur für Erwachsene und nicht für Kinder

Ein Girokonto mit Dispokredit gibt es derzeit nur für Erwachsene, und dies ist auch rechtens so, da Kinder vor dem Gesetz noch nicht für geschäftsfähig gelten. Noch aus einem anderen Grund ist diese Regelung sehr sinnvoll: Für die meisten Kinder wäre es wohl sehr verlockend, wenn sie wüssten, dass sie von ihrem Konto im Grunde mehr abheben könnten als die Summe des monatlichen Taschengelds. So könnten sie sich endlich einmal all die Wünsche erfüllen, die ihnen auf der Seele brennen. Wer für die Rückzahlung des Geldes aufkommen würde, wäre im ersten Moment nicht so wichtig – schließlich sind Mama und Papa ja auch noch da. Dabei geht es gerade bei Kindern und Jugendlichen ja darum, dass sie den Umgang mit Geld erlernen – und dazu gehört auch das korrekte wirtschaften mit der begrenzten Geldsumme, die auf dem Girokonto eingezahlt ist.

Wie das Kind, so der Erwachsene: Vom Umgang mit Geld und Krediten

Daher ist es eine gar nicht so schlechte Idee, Kindern so früh wie möglich den Zugriff auf ein Girokonto zu ermöglichen. Sie sollen lernen, dass das eigene Geld nur in begrenzter Menge verfügbar ist, auch wenn es scheinbar aus dem Geldautomaten kommt. Nur Kinder, die von klein auf beigebracht bekommen, verantwortungsvoll mit dem Taschengeld umzugehen, werden sich auch im Erwachsenenleben dreimal überlegen, ob eine Kreditaufnahme überhaupt in die aktuelle finanzielle Situation passt. Sie erkennen den Unterschied, zwischen einer leichtfertigen Kreditaufnahme um den eigenen Lebensstandard zu erhöhen und einer nötigen Kreditaufnahme wie etwa bei einem wohlkalkulierten Hausbau. Der überlegte Umgang mit dem eigenen Geld zieht sich dann in der Regel auch durch andere risikobehaftete Finanzgebiete wie etwa Trading etc.

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Sparkassen im Allgemeinen

Sparkassen sind in aller Regel öffentlich-rechtliche Kreditinstitute und haben in der Gruppe der Finanzinstitute die Funktion, der Versorgung der Bevölkerung mit Möglichkeiten zur einfachen und Rendite orientierten Geldanlage. Diese müssen für jedermann angeboten werden und dies möglichst vor Ort im unmittelbaren Einzugsgebiet. Ein großer Unterschied zu allen anderen Banken und kaufmännisch geführten Unternehmen ist sicherlich die Tatsache, dass die Erzielung von Gewinnen nicht der Hauptzweck des Geschäftsbetriebes ist. Darüber hinaus ist die Aktivität einer Sparkasse auf Ihr Einzugsgebiet bzw. durch Vorgabe des Trägers (z.B. Stadt, Landkreis oder Zweckverband) begrenzt.

Der Dispokredit

Der Dispokredit als auch eine Riester Rente, sowie vielleicht auch ein Taschengeldkonto für jüngeres Kundenklientel, ist somit Alltagsgeschäft für eine Sparkasse. Die erfahrenen Betreuer können Ihre Kunden zu vielen Themen umfangreich und sicher beraten und betreuen. Beim Dispokredit sollten die Sparkassen aufgrund Ihrer Ausrichtung (keine Gewinnmaximierung), überschaubare und Verbraucher freundliche Zinsen anbieten. Bei den Sparplänen zur Riester Rente kann man auch über kundenfreundliche Produkte zugreifen, welche auch in vielen Verbrauchertests gut abgeschnitten haben, sollte man eine Riester Rente aber lieber auf Basis einer Versicherung wünschen, so ist diese hier auch erhältlich.

Was bieten Sparkassen sonst?

Weitere typische Produkte der Sparkassen sind normale Verbraucher Darlehen aber auch die Immobilien Finanzierung von privaten und auch kleineren gewerblichen Objekten. Darüber hinaus bietet man alle üblichen Sparprodukte wie z.B. ein Tagesgeldkonto oder auch einen Sparbrief an, welche seit jeher zum Hauptgeschäft bzw. zu den Standardprodukten gehören. Dem Personenkreis, welcher bei der Anlage bzw. beim Sparen auch eine risikoorientiertere Form mag, kann mit Investment Produkten und direkter Aktienanlage geholfen werden. Die Zeiten, wo man nur einen Dispokredit verkauft hat, sind längst vorbei, man bietet mittlerweile viel mehr.
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Vorteile vom Festgeld

Dafür werden aber auch relativ hohe Zinsen von etwa 2% bis über 4% gezahlt. Damit wirft das Festgeld bei einer entsprechend langen Laufzeit und einem entsprechenden Betrag durchaus einen recht hohen Gewinn ab, der zudem üblicherweise durch eine Einlagensicherung abgedeckt ist und mit bis zum Ende der Laufzeit garantierten Zinsen größere Sicherheiten bietet als zum Beispiel die Investition in Fonds. Festgeld ist also nicht nur eine renditestarke, sondern auch eine sichere Art sein Geld dauerhaft anzulegen.

Eine riesige Auswahl und viele Bedingungen

So beliebt wie das Festgeld ist, gibt es natürlich auch eine Vielzahl von Anbietern auf dem Markt. Daher lohnt sich der Online Vergleich: Die verschiedenen Festgeld-Angebote bieten nicht nur unterschiedliche Zinsen sondern auch verschiedene Konditionen zur Auszahlung der Zinsen. So kann man die Zinsen quartalsweise oder jährlich auszahlen lassen, bei einigen Anbietern gibt es sogar erst Zinsen am Ende der Laufzeit. Je häufiger die Zinsgewinne dabei ausgezahlt werden desto niedriger wird von der Bank oft auch der Zinssatz angesetzt. Außerdem werden für einige Festgeld-Konten auch Mindesteinlagen von beispielsweise 5 000 oder 10 000 Euro verlangt, während andere Anbieter keine Mindesteinlage verlangen. Kann man einen hohen Betrag allerdings längere Zeit entbehren lohnt es sich vor allem, höhere Beträge anzulegen die bei den guten Zinsen dann zum Teil erhebliche Gewinne erarbeiten können.

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Günstige Baufinanzierung über einen Kontokorrentkredit

Im Normalfall ist das sicherlich kein Thema. Beim Kauf eines Hauses braucht man eine günstige Baufinanzierung. Dazu kann man, beispielsweise über die Webseite www.baugeld-spezialisten.de, die gegenwärtigen Möglichkeiten der Baufinanzierung vergleichen, um letztlich zu einer günstigen Baufinanzierung zu kommen. Da ist für einen Dispokredit kein Platz. Denn die Kaufsumme wird in der Regel in einem Betrag fällig, und selbst einen möglichen Gewährleistungseinbehalt muss man hinterlegen, sodass es keinen Spielraum gibt, den Kredit zu unterschiedlichen Zeiten abzurufen. Ähnliches gilt, wenn man das Haus von einem Bauträger bauen lässt oder es zum Pauschalpreis errichtet. Auch dann wird die günstige Baufinanzierung, wenn nicht zu einem bestimmten Termin, dann doch zu wenigen Terminen benötigt und kann dann meist auch so abgerufen werden.

Aber genau das ist bei einem Hausbau in eigener Regie oder auch beim Bau durch Handwerker nicht der Fall. Da fällt als erstes die Grunderwerbsteuer an, dann irgendwelche Gebühren für die Baugenehmigung, dann der Aushub der Baugrube, dann das Material für die Bodenplatte, dann die erste Rechnung für Mauersteine, zwischendurch möchten die Handwerker eine Abschlagszahlung. Diese Aufzählung lässt sich beliebig lange fortsetzen.

In so einem Fall kann man nicht für jede einzelne Zahlung eine günstige Baufinanzierung in der entsprechenden Höhe abrufen. Das macht die Bank nicht mit. Eine günstige Baufinanzierung, mit einem Baufinanzierung Vergleich ermittelt, wird derartige Möglichkeiten nicht vorsehen. Das lässt sich auch auf www.baugeld-spezialisten.de überprüfen.

In so einem Fall ist es sinnvoll, einen Kontokorrentkredit vorzuschalten. Dann kann man beliebig bezahlen, möglichst natürlich unter Ausnutzung von Skonto. Die Bank kann dazu einen deutlich höheren Kreditrahmen einräumen als den bei einem üblichen Dispokredit, und sie kann auch einen deutlich niedrigeren Zinssatz einräumen, vielleicht sogar den, den man für die günstige Baufinanzierung ohnehin zahlen muss.

Günstige Baufinanzierung und Kontokorrentkredit

Sobald auf dem Girokonto – meist ein spezielles Baukonto – ein bestimmter Saldo entstanden ist, kann man eine Tranche aus dem Topf „günstige Baufinanzierung“ abrufen und damit den Kontokorrentkredit ablösen.

Auf diese Weise ist es sogar möglich, Zahlungseingänge zu einer vorübergehenden Verringerung des Kontokorrentkredits einzusetzen. Das spart weitere Zinsen. Man braucht dazu allerdings eine Bank, die bereit ist, ihrem Kunden auch entsprechend entgegenzukommen und ihm diese Vorteile einzuräumen.

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Hilfe bei Krediten

Doch bevor die Zahlungsunfähigkeit bzw. ein gerichtliches Mahnverfahren droht, gibt es die Möglichkeit einer Umschuldung. Das bedeutet nichts anderes als dass ein neuer Kredit aufgenommen wird und aus diesem Kredit werden alle Schuldner bedient. So zahlt der Kunde künftig nur einen einzigen Kredit ab. Damit spart er sich gleichzeitig die vielen kleinen Kreditraten. Auch ein Dispo sollte bei einer Umschuldung ausgelöst werden. Es ist ratsam den Dispo danach zu kündigen oder zumindest nicht mehr zu nutzen. Natürlich können mit einer Umschuldung auch offene Rechnungen aus anderen Bereichen mit beglichen werden. Denn das Ziel der Umschuldung sollte ja ein Ende der Schulden sein.

Der richtige Kleinkredit für eine Umschuldung

Wer sich entschlossen hat seine Kredit zusammenzufassen um nur noch einen Kredit bedienen zu müssen, sollte sich den Kredit mit Bedacht auswählen. Nicht jede Hausbank berät im Interesse des Kunden. Oft finden sich in den verlockenden Kreditangeboten versteckten Kosten. Im Internet bieten viele Webseiten Kreditvergleiche (beispielsweise kleinkredit.com) an. Hier bekommt der Kunde alle Banken und Kosten auf einem Blick. Mit dem Onlinerechner können vorher evtl. Zinsen und die jeweilige Kreditrate ausgerechnet werden. Ein Kleinkredit der als Umschuldung dient, ist also schnell gefunden.

Kredit für Privatpersonen & Selbstständige

Natürlich sollten Sie darauf achten, für Sie günstige Kredite auszuwählen. Man unterscheidet zu
erst einmal in Kredite für Privatpersonen und für Selbstständige. Einer der wohl bekanntesten
Kedite, ist der Dispositionskredit. Er wird umgangssprachlich auch als Dispokredit oder nur als
Dispo bezeichnet. Er räumt meist Privatpersonen bei Banken und anderen Geldinstituten, auf einem
Girokonto eine betraglich begrenzte Überziehungsmöglichkeit ein. Hier fallen allerdings in der
Regel sehr hohe Dispozinsen an, da diese Art von Kredit nur als kurzfristige Lösung zu sehen ist.

Umfangreiche Kreditinformationen einholen

Sollten Sie eine größere Anschaffung planen, empfiehlt es sich, verschiedene Angebote einzuholen.
Meist führt der erste Weg zur Hausbank. Doch nicht immer hat diese wirklich günstige Kredite zu
bieten. Auf Ratenkreditvergleich.org finden Sie in jeder Lebenslage die passenden
Kreditinformationen. Egal ob Sie einen Kredit ohne Schufa benötigen oder Umschulden möchten.
Ratenkreditvergleich.org bietet umfangreiche Informationen über günstige Kredite.

Vergleichsrechner nutzen

Des Weiteren hat Ratenkreditvergleich.org einen Vergleichsrechner zu bieten. Dort kann man bequem
online günstige Kredite von verschiedenen Banken finden. Somit erspart man sich lange
Verkaufsgespräche in der Bank, die in der Regel viel Zeit beanspruchen. Man kann die benötigte
Summe sowie die Laufzeit festlegen und bekommt übersichtlich günstige Kredite von diversen Banken
dargestellt. Interessiert man sich für ein bestimmtes Angebot wird man einfach über einen Button
zu dem jeweiligen Anbieter weitergeleitet. Wer günstige Kredite benötigt kann sich bei Ratenkreditvergleich.org einen sehr guten Marktüberblick verschaffen, um sich für das passende Angebot zu entscheiden.

Sie möchten sich Möbel, Haushaltsgeräte, Unterhaltungselektronik oder ein gebrauchtes Fahrzeug anschaffen und benötigen kurzfristig Geld? Der einfachste Weg ist hier sicherlich, das Girokonto bis zum maximal verfügbaren Betrag zu überziehen und damit die gewünschten Anschaffungen zu bezahlen. Man braucht dafür nicht zur Bank zu gehen, keinen Antrag zu stellen, keine Unterlagen einzureichen und so weiter. Jedoch müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass diese finanzielle Flexibilität mitunter teuer bezahlt werden muss.

Sie sollten daher den Aufwand nicht scheuen, sich vor jeder Anschaffung, die Sie nicht aus bereits vorhandenen finanziellen Mitteln tätigen können, bestimmte Fragen zu stellen. Die wichtigste Frage ist hierbei: kann ich den in Anspruch genommenen Kreditbetrag innerhalb der nächsten zwei bis drei Monate eigenständig – z. B. durch Gehaltseingänge etc. – wieder ausgleichen? Seien Sie bei der Beantwortung dieser Frage unbedingt realistisch und kalkulieren Sie auch eventuell unerwartete Zahlungsverpflichtungen mit ein.

Grund für diese Frage ist folgender: falls Sie nicht in der Lage sind, den in Anspruch genommenen Dispokredit innerhalb der vorgeschlagenen zwei bis drei Monate auszugleichen, wird es in den allermeisten Fällen für Sie günstiger sein, statt den Dispo einen Ratenkredit in Anspruch zu nehmen. Hiermit ergibt sich zwar ein etwas größerer bürokratischer Aufwand und Sie können das Geld nicht direkt vom Automaten holen, allerdings sollte Ihnen die Ersparnis diese Umstände wert sein.

Wir halten also fest: wenn Sie länger brauchen, um den in Anspruch genommenen Kreditbetrag zurückzuzahlen, sollten Sie einen Ratenkredit abschließen. Diese Kredite erhalten Sie zu Zinssätzen ab bereits 5 Prozent. Das heißt, je länger Sie bei einem Dispositionskredit mit der Rückzahlung des Geldes warten, desto größer wird der finanzielle Unterschied zum Ratenkredit ausfallen.

Nun zum umgekehrten Fall. Nehmen wir an, Sie brauchen eine bestimmte Geldsumme kurzfristig, können diese aber bereits mit dem nächsten Gehaltseingang ganz oder zumindest zum größten Teil wieder zurückzahlen. Wenn Sie in diesem Fall einen Ratenkredit in Anspruch nehmen, so wird der Rückzahlungszeitraum bei den meisten Kreditinstituten mindestens sechs Monate betragen. Grund dafür ist, dass die meisten Banken Ratenkredite erst ab einem Rückzahlungszeitraum von sechs Monatsraten vergeben, da ansonsten der bürokratische Aufwand in Relation zum Abzahlungszeitraum in keinem Verhältnis stehen würde.

Sie sind also bei einem Ratenkredit gezwungen, Ihr Kapital über einen längeren Zeitraum zurückzuzahlen, als es eigentlich nötig wäre. Damit werden auch wesentlich niedrigere Zinssätze im Vergleich zum Dispokredit wieder zunichte gemacht. Konkret heißt das: selbst wenn der Zinssatz für einen Dispokredit deutlich höher liegt, Sie diesen aber innerhalb von wenigen Wochen zurückzahlen, kann der Dispo deutlich günstiger sein, als bei einem Ratenkredit mit niedrigen Zinsen, aber längerer Rückzahlungszeit.

Fazit: die Fronten sind also klar abgesteckt. Bei den heute marktüblichen Zinssätzen kann man pauschal sagen, dass sich ein Dispositionskredit immer dann lohnt, wenn Sie den Kreditbetrag innerhalb der nächsten zwei, maximal drei Monate komplett zurückzahlen können. Ist dies nicht möglich, wird in fast jedem Fall der Ratenkredit günstiger für Sie sein.

Wie bereits erwähnt, liegen die Zinssätze für die Inanspruchnahme eines Dispositionskredits in der Regel recht hoch. Das resultiert vor allem daraus, dass der Dispo von Seiten der Bank nicht für die dauerhafte Inanspruchnahme gedacht ist, sondern lediglich dafür, kurzfristige finanzielle Engpässe ohne bürokratischen Aufwand zu bewältigen.

Dennoch gibt es auch bei der Höhe der Zinssätze, laut Zinsrechnung zwischen einzelnen Kreditinstituten zum Teil eklatante Unterschiede. Darüber hinaus kommt es auch hier darauf an, wie lange man schon Kunde bei der betreffenden Bank ist und wie man in der Vergangenheit mit seinem Konto umgegangen ist. Einige Banken bieten für Stammkunden deutlich günstigere Zinssätze an als zum Beispiel für Neukunden. Wenn Ihnen die Zinssätze zu hoch erscheinen, sollten Sie also zunächst mit Ihrer Bank sprechen und eventuell darauf hinweisen, da Sie seit vielen Jahren treuer Kunde des Kreditinstitutes sind. Oft ist die Bank dann bereit, Ihnen für die Inanspruchnahme des Dispokredits einen günstigeren Zinssatz zu bieten.

Grundsätzlich muss hinsichtlich der Zinssätze zwischen den regulären Sollzinsen für den Dispokredit und den so genannten Überziehungszinsen unterschieden werden. Die Sollzinsen werden dabei tageweise berechnet und meist am Ende jeden Quartals abgerechnet und anschließend dem Konto belastet. Überziehungszinsen fallen dagegen erst dann an, wenn Sie über den gewährten Dispositionsrahmen hinaus Ihr Konto überziehen. Man spricht dabei auch von einer „geduldeten Überziehung“. Wichtig zu wissen in diesem Zusammenhang ist, dass die Überziehungszinsen nochmals höher als die ohnehin schon nicht besonders günstigen Sollzinsen ausfallen.

Der Zinssatz für die Inanspruchnahme eines Dispositionskredits muss nicht immer gleichbleibend sein. Er richtet sich stets nach den am Markt üblichen Zinsen und kann daher bei einer Veränderung der Marktsituation entsprechend angepasst werden. Selbstverständlich werden erst dann Zinsen berechnet, wenn Sie den Dispokredit auch wirklich in Anspruch nehmen.